【理財案例】

66歲的孫先生和老伴退休前都是事業(yè)單位員工，月退休金共10000元。家庭目前有50萬元定期存款，購買過國債(價值10萬元，還有2年到期)，活期存款10萬元。從來沒買過股票和基金，兒子已經(jīng)獨(dú)立，他們與兒子分開居住，每月開銷大概為4000元。雙方都有醫(yī)療保障和“大病”商業(yè)保險，想請嘉豐瑞德理財師為其設(shè)計一個合適的理財方案安度晚年。

【案例分析】

孫先生的家庭屬于較典型的退休家庭，有穩(wěn)定的收入，有結(jié)余，有醫(yī)療保障，還有一定的積蓄。養(yǎng)老金的儲備基本能滿足目前支出水平的需要。理財工具主要選擇了國債與銀行定期存款，總體來看，流動性一般，投資收益很低，抵御通貨膨脹的能力較差。

【理財建議】

1、家庭應(yīng)急備用金

老年人家庭的意外現(xiàn)金儲備主要集中在應(yīng)對重大疾病、意外災(zāi)難、突發(fā)事件等方面。金額上一般以3-6個月的生活支出作為標(biāo)準(zhǔn)作簡單的計算。但是由于老人應(yīng)急準(zhǔn)備金的特殊性，因而在金額上要準(zhǔn)備充分，所使用的投資工具也要注重安全性、收益性及流動性。孫先生目前的家庭月開銷為4000元，因此建議其將活期存款中的3萬元投資于貨幣基金，具有良好流動性的貨幣市場工具，年化收益在4%左右。

2、適度增加消費(fèi)支出

兩位老人的每月開銷不多，建議改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，提高退休后的生活品質(zhì)。可適當(dāng)增加外出旅游、保健以及文化娛樂等方面的開支。提高晚年生活質(zhì)量，有利于保持良好的精神狀態(tài)，有利于身體健康。減少了醫(yī)療費(fèi)用的支出，也屬于廣義的理財范疇。

3、保障規(guī)劃

兩位可以考慮意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險，將有助于提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)用報銷比例，且保費(fèi)較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險，保費(fèi)會更加優(yōu)惠。

3、投資規(guī)劃

在家庭投資方面，老年人的家庭投資著力點應(yīng)放在資產(chǎn)的保全上。目前所持有的國債可繼續(xù)持有至滿期。建議將目前的銀行定期存款50萬元投資于嘉豐瑞德合作產(chǎn)品“宜盛財富月月盈”，每月可以獲取收益4000元（500000*9.6%）。加上二老的退休金1萬元，兩人每月的收入近1.4萬，可以提高目前的生活品質(zhì)，每月一次近郊游，半年一次國內(nèi)中長途游，一年一次國外游。同時可以將每月剩余的資金為孫輩儲備教育金。

在這方面宜盛財富的“月定投”就是很好的選擇，投資門檻每月僅2000元起，投資期限12個月起，年化固定收益6.8%?；钇诖婵?萬元建議投資在實物金條上，實物金條的投資比例一般不超過家庭可投資金融資產(chǎn)的10%，目前的金價大幅度下跌的可能性不大，基本處于中期盤整的狀態(tài)，不過從長期看還是會上漲的。

剩余的2萬元可以參照嘉豐瑞德的基金五星評級購買一些股票型基金，博取一定的高收益。