銀行刷卡手續(xù)費率實行的是差別費率制，一些商家為了避免繳納過高的刷卡手續(xù)費，往往會對商戶種類進行偷梁換柱，以避免支付高費率刷卡手續(xù)費，這種情況在業(yè)內稱之為“套碼”，因此市場對刷卡費率的改革呼聲甚高。日前，國家發(fā)改委發(fā)布了《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的初步意見（征求意見稿）》，將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1.03%降至0.63%，降幅達四成。分析人士指出，降低費率可以使線下支付市場亂象得到一定改觀，但是POS“套碼”等遺留問題并沒有得到根本解決。

國家發(fā)改委調整銀行卡刷卡費率

國家發(fā)改委日前下發(fā)了《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的初步意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），《意見稿》改革的重點在于取消餐娛類商戶類別，不過并未直接取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類?，F行的三類商戶類別將簡化為兩類，餐娛類商戶類別將取消，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將并入“一般類”。簡而言之，就是將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1.03%降至0.63%，降幅達39%左右。

現行的銀行卡刷卡手續(xù)費收費標淮主要依據國家發(fā)改委于2013年1月21日下發(fā)的《關于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，通知規(guī)定最高的餐娛類（包括餐飲、賓館、娛樂等）手續(xù)費率為1.25%﹔一般類（包括百貨、批發(fā)等）為0.78%﹔民生類（包括超市、大型倉儲式賣場等）為0.38%。

由于此前餐飲類與民生超市類手續(xù)費率相差近1個基點，不少收單機構會為高手續(xù)費率行業(yè)的商家提供費率更低的“MCC碼”（即商戶類別碼），造成持卡人賬單上的商戶名稱與實際商戶不一致，這就是所謂的“套碼”現象。

市民張先生日前在信用卡還賬查看消費明細時發(fā)現，自己在大型超市有購買紀錄，但是這段時間他根本沒去過這些地方。在他懷疑信用卡被盜刷時，張先生也發(fā)現，消費明細的每一筆刷卡金額都能對上，總金額也不多不少，只是幾個商戶和實際消費的地方不一致。經過信用卡客服的解釋，后來張先生才明白這就是商戶所謂的“套碼”行為。

POS “套碼”亂象橫生

由于監(jiān)管缺失，POS“套碼”行為十分泛濫。據銀聯統(tǒng)計發(fā)現，2014年，不規(guī)范商戶名稱高達160萬戶，其中包括“套碼”或特殊計費等違規(guī)行為。僅在2014年上半年，全國共確認違規(guī)“套碼”的商戶逾18萬戶，佔全部違規(guī)商戶的四成。特別是在餐飲服務性行業(yè)，POS機簽購單信息與商戶營業(yè)執(zhí)照上的信息完全不符的問題比較突出。

業(yè)內人士則認為，導致“套碼”出現的直接原因在于銀行卡刷卡差別費率制度，特別是餐飲類行業(yè)費率一直較高，因此很多餐飲商戶為了減少成本，辦理一個其他行業(yè)的pos機。

北京商報記者曾多次報道POS機市場套碼混亂局面。相較于商業(yè)銀行的POS機發(fā)放，第三方支付公司普遍存在POS機布放外包的情況，POS機代理銷售情況泛濫。由于不同商戶和不同交易類型存在手續(xù)費的價格差，造成了大量的“套碼”、“套渠道”交易。

北京商報記者在調查過程中發(fā)現，不少POS機代理商宣稱隻需要申辦人提供個人身份証、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機，不論你是不是商戶，也不論商戶種類與POS機類別是否一致。

“要想實現‘套碼’情況，隻需虛擬一個營業(yè)執(zhí)照經營范圍便可實現。”一位POS機代理商機構人員向北京商報記者直言。

另外一位POS機代理商向北京商報記者表示，“在銷售POS機過程中，并不會考慮是什麼樣的客戶，最后客戶刷卡的費率由通道來定，這樣就會出現套碼行為”。

一般POS機的扣費率在0.6%-1.25%不等，代理商可以分到0.25%左右的提成，刷卡量越大分成就越多。

“套碼很多時候并不是商戶自己作假，而是經銷商、第三方支付公司為了節(jié)省自身的費用或者提升自己的利潤分成。”一位業(yè)內人士透露道。

一位第三方支付人士認為表示，“ POS機經銷商的收益模式類似于將零售轉換成批發(fā)”。他認為，第三方支付機構確實能夠為商戶提供更低的費率，再利用規(guī)模效益從中賺取一定的差價。

業(yè)內期盼取消分類定價未實現

降低餐飲類刷卡手續(xù)費能使線下支付市場亂象得到一定改觀，但是POS“套碼”等遺留問題并沒有得到根本解決。

業(yè)內一直寄希望于取消分類定價，以解決目前市場的“套碼”亂象。但此次改革僅對費率進行了降低，依然未能取消行業(yè)分類。

“有差價就有套利空間。”一位第三方支付人士表示。

他認為，“按照常理推斷，一般情況下，最終的改革版本很難出現較大幅度的改動，這在一定程度上預示著此次POS費率改革不會一次性實現‘借貸分離，費率統(tǒng)一’。這意味著銀行卡收單行業(yè)的亂局依舊持續(xù)，在監(jiān)管未得到充分執(zhí)行的基礎上，套碼、套費率的情況或將大范圍蔓延”。

銀率網相關分析師表示，這樣一種商戶分類，根據各行業(yè)收益率的高低分別定價的機制看似合情合理，實則存在漏洞。因為在實際操作中，隻要在商戶分類這一環(huán)節(jié)上做些手腳，就很容易實現高收益率的商戶與低手續(xù)費的錯位搭配，而以上行為的監(jiān)管難度也較大。因此，這種定價機制一定程度上滋生了商戶套碼信用卡套現等違規(guī)、違法行為。

不過也有分析人士表示，考慮到取消分類定價后，收費標淮并軌存在兩難選擇，就低并軌，將對相關運營機構收入造成較大影響﹔就高或就中并軌，則意味著在下調餐飲、房地產及汽車銷售等商戶費用的同時，提高了對民生類商戶的收費，大眾可能同樣難以接受。

上述股份制銀行人士則認為，統(tǒng)一費率確實會傷害到一些商戶利益，在統(tǒng)一費率實行之前，銀聯應加大對POS違規(guī)操作的處罰力度。

清算市場放開將為商戶帶來福利

除了POS機刷卡交易外，目前，二維碼支付等“線上交易”越來越受到商家和消費者的推崇，這種支付方式也避開了清算服務費。為此，《意見稿》提出，不區(qū)分“線上線下”等交易渠道，統(tǒng)一放開收單服務費，而對通過中國銀聯等銀行卡組織清算時發(fā)生的網絡服務費，發(fā)卡行服務費等繼續(xù)實行政府定價，通過其他渠道交易時發(fā)生的相關費用，實行市場調節(jié)。

按國家發(fā)改委的要求，刷卡手續(xù)費的分成模式為發(fā)卡行、清算機構、收單機構7：1：2，收單機構服務費可在其定下的標淮上下10%浮動。

市場較為關注的是，監(jiān)管層放開收單服務費后，會不會引發(fā)行業(yè)價格戰(zhàn)呢？業(yè)內人士認為，目前有遠見的收單機構更是以服務和風控去贏得市場，這些服務也給收單機構帶來收益，收單機構實現零收費也不無可能。

值得一提的是，從6月1日起，中國銀行卡清算市場正式開放，中國銀聯十多年的壟斷時代正式終結。此前各大第三方支付機構覬覦清算市場，盼著清算市場的開放。“清算市場開放將引入競爭，有望提高服務效率、降低刷卡成本，給商戶帶來實惠。”一位支付行業(yè)專家分析道。