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黃建軍:智能POS驅(qū)動商戶收單業(yè)務變革

發(fā)布日期:2016-04-20  中國POS機網(wǎng)

2015年12月8日,拉卡拉高調(diào)發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)POS+”產(chǎn)品,并預言傳統(tǒng)POS很可能在未來三年內(nèi)消失,引發(fā)行業(yè)各方廣泛關注。這標志著一場線下商戶支付的變革正式拉開序幕,商戶收單將進入智能pos(基于安卓平臺的新一代POS)時代。有業(yè)內(nèi)人士稱,2016年將是“智能POS元年”。

一、推動智能POS快速升溫的因素

1.近場移動支付特別是支付寶、微信掃碼支付的快速發(fā)展

從2015年開始,由于支付寶和微信支付大力拓展線下商戶,而且不斷推出各種減免優(yōu)惠活動刺激引導消費,掃碼交易方式迅速火爆起來。由于傳統(tǒng)POS不支持掃碼交易,支付寶、微信在推廣過程中一度推出了專用的掃碼POS,但由于專用掃碼POS無法兼容傳統(tǒng)刷卡交易,所以沒有發(fā)展起來。兼容掃碼和刷卡交易的智能POS就成了不二的選擇。

2.滿足團購券、優(yōu)惠券驗券核券需求

過去幾年里,隨著美團、糯米、大眾點評等團購業(yè)務的快速普及,以及大量專門經(jīng)營電子優(yōu)惠券的第三方平臺的加入,商戶端產(chǎn)生了大量驗券、核券的需求,由于手工錄入手機或電腦效率較低,逐步產(chǎn)生了用專用設備核券的方式,智能POS恰好能夠滿足此類需求。除了上述機構(gòu),部分商業(yè)銀行也開始通過手機應用發(fā)放電子優(yōu)惠券,并嘗試通過給商戶布放智能POS核銷優(yōu)惠券。

3.適應O2O平臺應用落地的需要

近兩年,國內(nèi)市場經(jīng)歷了各類O2O平臺的大爆發(fā),部分外賣平臺、排隊應用平臺也開始采購智能POS作為應用推廣的工具在商家布放。

二、POS智能化對收單業(yè)務的影響

1.加快收單業(yè)務創(chuàng)新,推動收單功能多元化

智能POS基于安卓平臺,類似一臺小電腦或一部智能手機,因此能夠支持豐富的功能,不僅包括刷卡、掃碼、“閃付”等支付類功能,也包括卡券營銷功能,甚至可以疊加包括點餐、排隊以及更為復雜的CRM、ERP等功能,理論上可以無限疊加。

同時,新功能疊加將像手機APP下載那么簡單,不再需要現(xiàn)場升級,即使未來功能需要新的特殊硬件支持,往往也只需要進行簡單的外設藍牙連接,不需要整個設備更新,創(chuàng)新成本更低,速度更快。

2.助力收單業(yè)務場景化

移動支付的發(fā)展體現(xiàn)在兩端,即賬戶端和受理端。前期賬戶端的智能化走在了前面,賬戶通過與手機關聯(lián)實現(xiàn)了智能化,而受理端相對滯后。智能POS的出現(xiàn),實際上標志著移動支付受理終端也實現(xiàn)了智能化,手機與受理終端可以實現(xiàn)更豐富的交互和互動,從而產(chǎn)生各種“化學反應”,派生出新的業(yè)務模式和交易模式。

例如利用LBS(基于位置服務)技術(shù),智能POS可以感知智能手機位置并自動推送優(yōu)惠信息,同時可以實現(xiàn)優(yōu)惠的便捷受理;智能手機通過“搖一搖”,可以從智能POS接受優(yōu)惠券。智能POS將使線下交易更為互動化,更加有趣、更有溫度,讓商家從與消費者的交互中獲取更多的生意。同時,智能POS還可以向手機推送附近商戶的優(yōu)惠券,使業(yè)內(nèi)醞釀已久的商圈聯(lián)動成為可能。

3.推動收單業(yè)務商業(yè)模式變革

隨著收單業(yè)務功能的多元化,收單業(yè)務將由單一的支付服務,變成包括支付、營銷、管理、數(shù)據(jù)等的多元服務,其商業(yè)模式將發(fā)生巨大變化。支付收入在收單業(yè)務中的占比將逐漸降低,增值服務收入將變成收入的主體。

商戶收單將滲透到商戶會員管理、數(shù)據(jù)分析、營銷管理等方方面面,這些在傳統(tǒng)POS時代反復醞釀但未能取得重大突破的新業(yè)務,將在智能POS時代迎來爆發(fā)式發(fā)展。從這個角度看,商戶收單業(yè)務將被重新定義,由所謂的“商戶收單”擴展為“商戶服務”。其實,這種轉(zhuǎn)變在美國十幾年前就已經(jīng)開始了,比如美國銀行和富國銀行均將其商戶收單業(yè)務定義為“商戶服務”(BankofAmericaMerchantService,WellsFargoMerchantService)。

4.推動市場競爭格局重構(gòu)

近幾年,線下第三方支付機構(gòu)快速發(fā)展,更多地是解決了商戶普及問題,就是在原來沒有POS的中小商戶布放了機具,大大提高了刷卡滲透率,但在服務上沒有太多創(chuàng)新,往往依靠價格進行競爭。

智能POS的出現(xiàn),加上日前發(fā)改委、人民銀行發(fā)布的刷卡手續(xù)費改革措施,將推動商戶服務市場從價格競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)品和服務競爭,線下受理市場將出現(xiàn)大的分化,市場格局將出現(xiàn)大重構(gòu)、大整合??梢灶A期,一批有真正創(chuàng)新能力的機構(gòu)將在變革中崛起。

三、對相關問題的思考

1.POS的功能是否會無限疊加

POS功能無限疊加的可能性不大。目前,業(yè)界有觀點將智能POS視為商戶應用的分發(fā)平臺,類似于商用的大蘋果手機,商家的所有應用統(tǒng)一通過智能POS下載并使用。

從前期的觀察看,這種假設有點兒過于理想化。主要原因有以下幾方面:一是功能沖突,如同時使用點餐、訂單功能可能干擾核心的支付功能;二是運營服務難到位,商家應用相對于個人應用復雜性大大增加,下載后往往需配套培訓及日常運營支持;三是由于幕大小等局限,許多功能還是更適合通過電腦來實現(xiàn)。

POS增加功能,更理想的選擇是圍繞“支付”的一定半徑內(nèi)進行增加,如會員管理、營銷優(yōu)惠等。

2.“云閃付”服務還需提升

近期,中國銀聯(lián)在聯(lián)合商業(yè)銀行、蘋果公司推出ApplePay外,陸續(xù)與三星、華為推出SamsungPay、HuaweiPay等“云閃付”產(chǎn)品。此類“云閃付”產(chǎn)品與支付寶、微信支付相比,在交易的快捷性、安全性上無疑有更大的優(yōu)勢,但是,缺少了與商家營銷和會員的交互,如果不迅速通過某種方式進行彌補,將是其明顯的短板。

支付寶、微信支付之所以在過去一年中能夠快速普及,除了手機掃碼的便捷外,更重要的驅(qū)動力是滿額減、隨機減等營銷活動,以及聯(lián)動商家微信號服務窗等功能給商家拓展客戶帶來的好處。近日,微信支付負責人在2016年中國連鎖業(yè)大會上表示,微信支付將力推“支付+會員”解決方案,將把超過60%的資源用于推廣該模式。前期,中國銀聯(lián)聯(lián)合各家銀行推出的“銀聯(lián)錢包”,可以實現(xiàn)優(yōu)惠券領用并在刷卡時自動核銷,與“云閃付”正好互補,但覆蓋的持卡人和商戶范圍還有待盡快擴大。

3.優(yōu)惠活動還需生活化

2015年以來,支付寶、微信將優(yōu)惠活動推廣到快餐、超市、面包店等小額高頻商戶,投入小、見效快;而商業(yè)銀行的優(yōu)惠活動多數(shù)還是集中在百貨、酒店等“高大上”商戶,投入大,頻次低,多數(shù)持卡人感知不足、參與度低。因此,建設生活化商圈,將優(yōu)惠活動生活化、高頻化應該是未來的發(fā)展趨勢。

目前,部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始關注刷卡生活商圈建設,其中招商銀行“掌上生活”、工商銀行“工銀e生活”、交通銀行“買單吧”等各具特色,從APP命名上已經(jīng)充滿了生活氣息,持卡人可以在APP中選擇下載使用商戶優(yōu)惠。但目前此類優(yōu)惠商圈主要靠銀行自身拓展,而且機具無法共享,成本高、速度慢,優(yōu)惠商戶數(shù)量非常有限,銀行需要更多地借助智能POS和第三方服務商的力量,才能實現(xiàn)權(quán)益優(yōu)惠活動的更大規(guī)模普及。

不僅如此,從美國市場的經(jīng)驗看,商戶還可以成為商業(yè)銀行獲客的一個重要途徑。近日,人民銀行出臺的新的賬戶管理辦法已經(jīng)允許商業(yè)銀行采用電子認證方式開戶,這將有助于商戶更好地發(fā)揮獲客功能。

4.收單處理商是收單業(yè)務創(chuàng)新的重要力量

從成熟市場的經(jīng)驗看,大量收單創(chuàng)新服務不是由收單機構(gòu)直接推出的,而是由收單機構(gòu)聯(lián)合支付處理商創(chuàng)造出來的,如外卡收單普遍采用的動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換(DCC)功能,就是由專業(yè)的支付處理商研發(fā)的。支付處理商是指有技術(shù)平臺、參與到交易處理過程中的收單服務商,其系統(tǒng)和資質(zhì)需要經(jīng)過銀行卡組織的認證,Visa和萬事達卡均建立了相對完善的支付處理商認證機制。

目前,國內(nèi)的收單市場狀況存在政策與市場“兩張皮”的情況。監(jiān)管政策極其嚴格,規(guī)定收單系統(tǒng)不能外包,實際上否定了支付處理商存在的可能;但市場的實際情況是,大量沒有經(jīng)過認證的外包服務機構(gòu)參與了交易處理,存在相當大的風險。

從全球市場看,在整個收單生態(tài)鏈上,支付處理商是創(chuàng)新不可或缺的一環(huán),特別是進入智能POS時代,收單業(yè)務的創(chuàng)新更加豐富,更需要發(fā)揮支付處理商的作用。務實的做法是,給支付處理商打開正門,但是建立嚴格的認證和監(jiān)督標準,只有這樣,才能真正控制好風險,收單業(yè)務的創(chuàng)新時代才能真正來臨。

進入智能POS時代,POS也需要重新定義,過去POS對應的英文是“PointofSale”(銷售點.端機),現(xiàn)在看來,更準確的英文定義是PointofService(服務點終端機)。相應的,智能POS將成為“商戶收單”向“商戶服務”變革的發(fā)動機。作為一個在收單行業(yè)摸爬滾打十幾年的老兵,我很榮幸能夠見證并參與一次收單行業(yè)脫胎換骨的浪潮,相信這一次收單行業(yè)借助移動互聯(lián)網(wǎng)的躍升,必將為廣大商戶、消費者、賬戶(發(fā)卡)機構(gòu)帶來更大便利、創(chuàng)造更大價值。

北京信逸科技有限公司創(chuàng)始人、CEO   黃建軍

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