2016年的上半年就這么過去了，回溯移動支付產(chǎn)業(yè)上半年的時(shí)間，諸多大事件有興奮，也有失落。本周也來回歸一下上半年的移動支付大事記以及后續(xù)的影響。
Apple Pay入華
Apple Pay入華無疑是2016年上半年最值得關(guān)注的大事件。2月18日凌晨5點(diǎn)，諸多移動支付愛好者都熬夜堅(jiān)守，一品Apple Pay的魅力。品牌效應(yīng)的帶動下，社交網(wǎng)絡(luò)爆發(fā)了Apple Pay的追捧熱潮。2天的開卡量就超過了300萬張，這讓所有NFC從業(yè)者都沉浸在一片興奮當(dāng)中，NFC的春天終于來了嗎？
但是自從入華到現(xiàn)在，各方仍然在質(zhì)疑Apple Pay的前景。四個(gè)多月的時(shí)間，Apple Pay改變了什么？首先，Apple Pay無法拯救NFC產(chǎn)業(yè)的固有問題。原有的產(chǎn)業(yè)問題仍然存在，平臺的獨(dú)一和統(tǒng)一性，讓Apple Pay在兼容性方面可以做的很好，但是在安卓陣營，NFC支付的兼容性仍然是無解的問題，此外非接環(huán)境的不理想也限制了Apple Pay的后續(xù)發(fā)展。
其次，Apple Pay加速了NFC產(chǎn)業(yè)的融合速度。最直觀的是，讓猶豫的安卓陣容開始堅(jiān)定，國內(nèi)一線手機(jī)廠商都開始推出自己的NFC手機(jī)錢包，也正是手機(jī)廠商的需求牽引作用，讓帶動了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，技術(shù)與服務(wù)提供商在短期擁有了較好的生存環(huán)境。此外，Apple Pay也如一劑催化劑般，促使其他NFC支付在各類領(lǐng)域的成熟，如交通支付。
Apple Pay入華，讓其日均交易筆數(shù)增長了150%，并且一半的交易發(fā)生在中國。由此可見，中國市場對于Apple Pay的重要性。
費(fèi)率新規(guī)
3月18日，發(fā)改委發(fā)布了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)。借貸分離的時(shí)代來臨，721分成模式徹底成為歷史。
數(shù)據(jù)的直觀層面來說，對于銀聯(lián)費(fèi)率改革是有損銀聯(lián)收入的，起碼新規(guī)剛出臺的時(shí)候，業(yè)界普遍這么認(rèn)為。但是小編現(xiàn)在冷靜下來思考，結(jié)合現(xiàn)在線下收單的具體情況，其實(shí)也未必是對銀聯(lián)有害。二維碼陣容，讓許多小型商戶，開始拋棄POS收款，轉(zhuǎn)而使用手機(jī)上的APP進(jìn)行。一個(gè)是不需要收取手續(xù)費(fèi)，另一個(gè)節(jié)省了POS安裝。
對于小型商戶來說，二維碼陣容的收單優(yōu)惠實(shí)在誘人。而且消費(fèi)者的支付習(xí)慣逐漸偏向于二維碼之后，POS的存在感會降低。如果銀聯(lián)POS仍然保持較高費(fèi)率收款，那小型商戶棄用的現(xiàn)象會增加。較少費(fèi)率，或是拯救銀聯(lián)的線下收單。
此外，費(fèi)率改革也使得各種偏向于灰色收入的支付角色更加迫切的謀求轉(zhuǎn)型。目前，具有較強(qiáng)實(shí)力的第三方機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)型做金融，而較弱的角色，支付牌照需求會被大財(cái)團(tuán)收購，或者落地服務(wù)商戶。對于POS廠商來說，新規(guī)對智能POS會有較大利好，除了支付本身，提供更加完善的商戶服務(wù)變的更加重要。
未來更深遠(yuǎn)的影響，還需要到新規(guī)發(fā)布之后才可以慢慢顯露。留給收單機(jī)構(gòu)的時(shí)間不多了。
清算開放
6月7日，央行正式發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，討論多年的清算開放終于落地生效。從此，除了銀聯(lián)，國內(nèi)將可能出現(xiàn)多家清算機(jī)構(gòu)。Visa、萬事達(dá)高層都宣稱將積極申請清算牌照，在最近廣發(fā)銀行又與Visa直接接觸，試圖成立第二銀聯(lián)。
除了銀行系，名至實(shí)歸的線上銀聯(lián)——支付寶，從清算開放之后，一直沒有表態(tài)。微信支付的財(cái)付通，從體量和產(chǎn)業(yè)深度來說，成為清算機(jī)構(gòu)的可能性不大。而實(shí)力一直上升的支付清算協(xié)會，又可能通過成立“網(wǎng)聯(lián)”，晉級成為清算組織。一時(shí)國內(nèi)清算市場風(fēng)起云涌。
但是回過頭來，銀聯(lián)現(xiàn)有的體量，讓其他卡組織短時(shí)間內(nèi)，難以有較大的發(fā)展空間。而對于支付產(chǎn)業(yè)的其他企業(yè)來說，清算開放對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的影響力有限。
網(wǎng)絡(luò)支付限額
7月1日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》開始正式實(shí)施。支付賬戶分三類，最高20萬余額的限額，滿滿是對第三方支付惡意。
對于普通人來說，每年10萬的余額付款已經(jīng)足夠，但是如果需要進(jìn)行投資理財(cái)。即使是20萬，也仍然無法滿足需要。如果說費(fèi)率的改革，讓第三方支付要么上浮做金融，要么下潛做商戶服務(wù)。那么余額限額，則是限定了第三方支付上浮做金融的尺度，難道暗喻第三方支付做商戶服務(wù)？
另一方面，直接通過第三方賬戶轉(zhuǎn)賬是不計(jì)入余額限額當(dāng)中的，難道第三方支付平臺就甘愿做銀行的通道？這不是逼著支付寶和微信等巨頭，去做銀行，去做卡組織嗎？
掃碼秒付
談多了政策文件帶來的影響，仍然不能忘了技術(shù)革新和商務(wù)合作帶來的產(chǎn)業(yè)推動。4月15日，支付寶聯(lián)合華為推出了掃碼秒付，通過打通硬件，提升支付寶二維碼的呼出速度。用戶通過指紋按壓手機(jī)背部的指紋識別區(qū)，即可在瞬間亮屏的同時(shí)解鎖并直接跳出支付寶付款二維碼頁面，省去解屏和打開客戶端兩個(gè)步驟。華為之后，三星、Vivo也先后支持掃碼秒付。
一直以來，二維碼陣營的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用，對硬件的要求并不高，在普適性上較之NFC占了很大便宜，支付應(yīng)用的用戶量呈現(xiàn)指數(shù)式的增長。但是隨著用戶數(shù)量的增加，支付場景的豐富，就要求二維碼呼出的速度需要足夠快，足夠便捷，也促成了支付寶對硬件廠商的合作。
此例一開，讓支付產(chǎn)業(yè)有了更大的想象空間。央行在政策上又反復(fù)強(qiáng)調(diào)硬件SE對支付安全的保障，那么未來第三方支付機(jī)構(gòu)，會不會更多的與手機(jī)廠商、穿戴式廠商進(jìn)行合作。支付的硬件時(shí)代，或許就此開始。
以上五個(gè)事件，僅代表小編的觀點(diǎn)。2016年上半年已經(jīng)過去，許多重大的事件深度并長遠(yuǎn)的影響著支付行業(yè)。希望2016年下半年，沒有那么多政策發(fā)布，更多模式和技術(shù)創(chuàng)新。
Apple Pay入華
Apple Pay入華無疑是2016年上半年最值得關(guān)注的大事件。2月18日凌晨5點(diǎn)，諸多移動支付愛好者都熬夜堅(jiān)守，一品Apple Pay的魅力。品牌效應(yīng)的帶動下，社交網(wǎng)絡(luò)爆發(fā)了Apple Pay的追捧熱潮。2天的開卡量就超過了300萬張，這讓所有NFC從業(yè)者都沉浸在一片興奮當(dāng)中，NFC的春天終于來了嗎？
但是自從入華到現(xiàn)在，各方仍然在質(zhì)疑Apple Pay的前景。四個(gè)多月的時(shí)間，Apple Pay改變了什么？首先，Apple Pay無法拯救NFC產(chǎn)業(yè)的固有問題。原有的產(chǎn)業(yè)問題仍然存在，平臺的獨(dú)一和統(tǒng)一性，讓Apple Pay在兼容性方面可以做的很好，但是在安卓陣營，NFC支付的兼容性仍然是無解的問題，此外非接環(huán)境的不理想也限制了Apple Pay的后續(xù)發(fā)展。
其次，Apple Pay加速了NFC產(chǎn)業(yè)的融合速度。最直觀的是，讓猶豫的安卓陣容開始堅(jiān)定，國內(nèi)一線手機(jī)廠商都開始推出自己的NFC手機(jī)錢包，也正是手機(jī)廠商的需求牽引作用，讓帶動了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，技術(shù)與服務(wù)提供商在短期擁有了較好的生存環(huán)境。此外，Apple Pay也如一劑催化劑般，促使其他NFC支付在各類領(lǐng)域的成熟，如交通支付。
Apple Pay入華，讓其日均交易筆數(shù)增長了150%，并且一半的交易發(fā)生在中國。由此可見，中國市場對于Apple Pay的重要性。
費(fèi)率新規(guī)
3月18日，發(fā)改委發(fā)布了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)。借貸分離的時(shí)代來臨，721分成模式徹底成為歷史。
數(shù)據(jù)的直觀層面來說，對于銀聯(lián)費(fèi)率改革是有損銀聯(lián)收入的，起碼新規(guī)剛出臺的時(shí)候，業(yè)界普遍這么認(rèn)為。但是小編現(xiàn)在冷靜下來思考，結(jié)合現(xiàn)在線下收單的具體情況，其實(shí)也未必是對銀聯(lián)有害。二維碼陣容，讓許多小型商戶，開始拋棄POS收款，轉(zhuǎn)而使用手機(jī)上的APP進(jìn)行。一個(gè)是不需要收取手續(xù)費(fèi)，另一個(gè)節(jié)省了POS安裝。
對于小型商戶來說，二維碼陣容的收單優(yōu)惠實(shí)在誘人。而且消費(fèi)者的支付習(xí)慣逐漸偏向于二維碼之后，POS的存在感會降低。如果銀聯(lián)POS仍然保持較高費(fèi)率收款，那小型商戶棄用的現(xiàn)象會增加。較少費(fèi)率，或是拯救銀聯(lián)的線下收單。
此外，費(fèi)率改革也使得各種偏向于灰色收入的支付角色更加迫切的謀求轉(zhuǎn)型。目前，具有較強(qiáng)實(shí)力的第三方機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)型做金融，而較弱的角色，支付牌照需求會被大財(cái)團(tuán)收購，或者落地服務(wù)商戶。對于POS廠商來說，新規(guī)對智能POS會有較大利好，除了支付本身，提供更加完善的商戶服務(wù)變的更加重要。
未來更深遠(yuǎn)的影響，還需要到新規(guī)發(fā)布之后才可以慢慢顯露。留給收單機(jī)構(gòu)的時(shí)間不多了。
清算開放
6月7日，央行正式發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，討論多年的清算開放終于落地生效。從此，除了銀聯(lián)，國內(nèi)將可能出現(xiàn)多家清算機(jī)構(gòu)。Visa、萬事達(dá)高層都宣稱將積極申請清算牌照，在最近廣發(fā)銀行又與Visa直接接觸，試圖成立第二銀聯(lián)。
除了銀行系，名至實(shí)歸的線上銀聯(lián)——支付寶，從清算開放之后，一直沒有表態(tài)。微信支付的財(cái)付通，從體量和產(chǎn)業(yè)深度來說，成為清算機(jī)構(gòu)的可能性不大。而實(shí)力一直上升的支付清算協(xié)會，又可能通過成立“網(wǎng)聯(lián)”，晉級成為清算組織。一時(shí)國內(nèi)清算市場風(fēng)起云涌。
但是回過頭來，銀聯(lián)現(xiàn)有的體量，讓其他卡組織短時(shí)間內(nèi)，難以有較大的發(fā)展空間。而對于支付產(chǎn)業(yè)的其他企業(yè)來說，清算開放對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的影響力有限。
網(wǎng)絡(luò)支付限額
7月1日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》開始正式實(shí)施。支付賬戶分三類，最高20萬余額的限額，滿滿是對第三方支付惡意。
對于普通人來說，每年10萬的余額付款已經(jīng)足夠，但是如果需要進(jìn)行投資理財(cái)。即使是20萬，也仍然無法滿足需要。如果說費(fèi)率的改革，讓第三方支付要么上浮做金融，要么下潛做商戶服務(wù)。那么余額限額，則是限定了第三方支付上浮做金融的尺度，難道暗喻第三方支付做商戶服務(wù)？
另一方面，直接通過第三方賬戶轉(zhuǎn)賬是不計(jì)入余額限額當(dāng)中的，難道第三方支付平臺就甘愿做銀行的通道？這不是逼著支付寶和微信等巨頭，去做銀行，去做卡組織嗎？
掃碼秒付
談多了政策文件帶來的影響，仍然不能忘了技術(shù)革新和商務(wù)合作帶來的產(chǎn)業(yè)推動。4月15日，支付寶聯(lián)合華為推出了掃碼秒付，通過打通硬件，提升支付寶二維碼的呼出速度。用戶通過指紋按壓手機(jī)背部的指紋識別區(qū)，即可在瞬間亮屏的同時(shí)解鎖并直接跳出支付寶付款二維碼頁面，省去解屏和打開客戶端兩個(gè)步驟。華為之后，三星、Vivo也先后支持掃碼秒付。
一直以來，二維碼陣營的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用，對硬件的要求并不高，在普適性上較之NFC占了很大便宜，支付應(yīng)用的用戶量呈現(xiàn)指數(shù)式的增長。但是隨著用戶數(shù)量的增加，支付場景的豐富，就要求二維碼呼出的速度需要足夠快，足夠便捷，也促成了支付寶對硬件廠商的合作。
此例一開，讓支付產(chǎn)業(yè)有了更大的想象空間。央行在政策上又反復(fù)強(qiáng)調(diào)硬件SE對支付安全的保障，那么未來第三方支付機(jī)構(gòu)，會不會更多的與手機(jī)廠商、穿戴式廠商進(jìn)行合作。支付的硬件時(shí)代，或許就此開始。
以上五個(gè)事件，僅代表小編的觀點(diǎn)。2016年上半年已經(jīng)過去，許多重大的事件深度并長遠(yuǎn)的影響著支付行業(yè)。希望2016年下半年，沒有那么多政策發(fā)布，更多模式和技術(shù)創(chuàng)新。
