繼工商銀行（601398）7月15日宣布推出二維碼支付產(chǎn)品之后嗎，建設(shè)銀行（601939）近日宣布推出的“龍支付”品牌也包含二維碼支付。記者注意到，這是人民銀行《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見(jiàn)稿)8月份正式下發(fā)后，業(yè)內(nèi)首款開(kāi)通二維碼支付功能的革新產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，盡管支付寶、微信等推出的二維碼支付已經(jīng)深入市場(chǎng)，但越來(lái)越多的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注這塊陣地，并紛紛補(bǔ)上二維碼支付這塊短板。
銀行加速布局二維碼支付
伴隨金融科技的發(fā)展，金融支付的手段也日新月異。近日面世的龍支付是建設(shè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、打造金融生態(tài)系統(tǒng)、圍繞客戶體驗(yàn)推出的統(tǒng)一支付品牌，也是同業(yè)首個(gè)融合nfc、二維碼、人臉識(shí)別各種技術(shù)，覆蓋線上線下全場(chǎng)景的全新支付產(chǎn)品組合，受到業(yè)內(nèi)外的高度關(guān)注。
建行龍支付新推出了“建行錢(qián)包”和“二維碼支付”兩個(gè)全新產(chǎn)品。值得關(guān)注的是，盡管二維碼支付相關(guān)管理規(guī)范——《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》 仍未在央行官方渠道正式發(fā)布，但據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)消息，《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》的征求意見(jiàn)工作已于8月份結(jié)束。因此，建行的二維碼支付產(chǎn)品也是《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》浮出水面后業(yè)內(nèi)首款開(kāi)通二維碼支付功能的革新產(chǎn)品。
事實(shí)上，中信銀行（601998）是最早發(fā)展二維碼支付的銀行之一，2013年7月份，該行推出第一期二維碼支付業(yè)務(wù)，給用戶帶來(lái)了快速、便捷的支付體驗(yàn)。不過(guò)，這種創(chuàng)新產(chǎn)品的探索于2014年3月戛然而止。彼時(shí)，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗(yàn)證為由，聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)。
不過(guò)，隨著市場(chǎng)對(duì)二維碼支付的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，以及二維碼支付技術(shù)逐漸成熟，央行對(duì)市場(chǎng)上的二維碼支付也算是“靜觀其變”，包括郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行（601988）、民生銀行（600016）、平安銀行（000001）等多家銀行此前均已支持二維碼轉(zhuǎn)賬支付，只不過(guò)是“只做不說(shuō)”而已，可見(jiàn)銀行對(duì)二維碼支付業(yè)務(wù)的前景非?？春?。
支付寶、微信先發(fā)制人
相比商業(yè)銀行的低調(diào)行事，支付寶和微信支付在2014年9月份就已經(jīng)再次布局二維碼支付，如今正向全國(guó)加速鋪開(kāi)。經(jīng)過(guò)近兩年發(fā)力搶占線下支付市場(chǎng)。如今，消費(fèi)者的手機(jī)支付習(xí)慣已漸養(yǎng)成。
肯錫的研究表明，支付寶和數(shù)以千計(jì)企業(yè)合作，提供各種線上和線下的應(yīng)用場(chǎng)景，覆蓋日常生活衣食住行的方方面面：交通、旅行、超市和便利店、飯店、娛樂(lè)、水電繳費(fèi)等。這種完整性和便利性使支付寶在中國(guó)的各種消費(fèi)群體中廣受歡迎。另外，目前支付寶推出的“互聯(lián)網(wǎng)＋公共服務(wù)”，已有347個(gè)城市入住，提供車(chē)主服務(wù)、政務(wù)辦事、醫(yī)療、教育、交通等便民服務(wù)。
微信支付則依托微信擁有大量的用戶群體，從紅包開(kāi)始，引導(dǎo)用戶綁定銀行卡，從最開(kāi)始的游戲場(chǎng)景消費(fèi)到購(gòu)物，以及現(xiàn)在的餐飲、手機(jī)充值、城市服務(wù)，商店支付等場(chǎng)景。
當(dāng)銀行重新進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)時(shí)，早已非2014年的模樣。大中城市中的線下商超、餐飲等線下高頻支付場(chǎng)景大部分為支付寶、微信支付所覆蓋。
商業(yè)銀行奮起直追
在現(xiàn)有支付格局下，銀行推出的二維碼支付后發(fā)優(yōu)勢(shì)是否明顯呢？業(yè)內(nèi)人士分析，銀行系二維碼支付更多的優(yōu)勢(shì)可能還是在安全性上。第一，銀行系的二維碼支付其后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行賬戶，而不是支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶，因此并沒(méi)有資金沉淀在虛擬賬戶帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第二，此前用于“云閃付”的支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)，將會(huì)用于銀行系的二維碼支付，可確保賬戶信息在存儲(chǔ)、處理和傳輸過(guò)程中的安全性，賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。
“對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付觀察分析結(jié)果看，商業(yè)銀行的線上網(wǎng)絡(luò)支付陣地已處于明顯劣勢(shì)，幾近淪為第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、尤其是支付寶的后臺(tái)和資金管道。”有業(yè)內(nèi)人士如此評(píng)價(jià)線上支付市場(chǎng)。
不過(guò)，我們也看到銀聯(lián)以及各家商業(yè)銀行正在奮起直追。2015年12月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行推出“云閃付”，最初的“云閃付”僅支持安卓系統(tǒng)，持卡人需在手機(jī)銀行上生成云閃付卡，在具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的Pos機(jī)上完成支付。目前“云閃付”的產(chǎn)品系列覆蓋非接IC卡、手機(jī)、可穿戴設(shè)備等多種介質(zhì)形態(tài)。據(jù)悉，在監(jiān)管認(rèn)可、產(chǎn)品技術(shù)較為成熟，安全風(fēng)險(xiǎn)可控、且通過(guò)相關(guān)檢測(cè)認(rèn)證的情況下，銀聯(lián)擬把二維碼充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補(bǔ)充，豐富“云閃付”產(chǎn)品體系。
