近來,很多商店或超市已經(jīng)不再是只有支付寶或是微信錢包的選擇支付模式了,一種新興的支付方式正嶄露頭角——聚合支付,提供的是支付基礎之上的多種衍生服務,它不具備支付牌照,而是通過聚合多種第三方支付平臺、合作銀行及其他服務商接口等支付工具的綜合支付服務。
聚合支付發(fā)展態(tài)勢勢不可擋
聚合支付也稱“融合支付”,是指只從事“支付、結算、清算”服務之外的支付服務,依托銀行、非銀機構或清算組織,借助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力,利用自身的技術與服務集成能力,將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務,整合到一起,為商戶提供包括但不限于“支付通道”、“集合對賬”、“技術對接”、“差錯處理”、“金融服務引導”、“會員賬戶”、“作業(yè)流程軟件”、“運行維護”、“終端提供與維護”等服務內(nèi)容,以此減少商戶接入、維護支付結算服務時面臨的成本支出,提高商戶支付結算系統(tǒng)運行效率的,并收取增值收益的支付服務。
目前聚合支付按業(yè)務分類,可分為線上和線下。線上是聚合網(wǎng)絡支付,將各種支付方式(微信、支付寶、QQ錢包、百度錢包、京東錢包等)集成于自己的平臺,主要為電商服務;線下是聚合支付收單,將不同支付方式的收單集于一個二維碼或者一個終端當中,主要為實體店服務。
簡單來講就是,比如付款時,用戶只安裝了支付寶或者只有支付寶里有錢,而商家卻僅支持微信支付,那么這種時候就可以用到聚合支付了。
相對于第三方支付企業(yè),聚合支付機構的優(yōu)勢在于能夠在“前端”更便捷地接觸到用戶,不碰觸用戶資金,合規(guī)成本也更加低廉;相比智能POS企業(yè),聚合支付機構少了硬件開發(fā)的成本。因此,聚合支付企業(yè)的試錯成本更低,面對市場變動更加靈活,解決方案更適應市場需求。
從聚合支付公司的發(fā)展方向來看,目前主要有兩個演進路徑:一個是向支付行業(yè)的深度擴展,向商戶收取交易服務返傭提成,并進一步發(fā)展出依托自身體系衍生出的消費分期等增值服務;另一個則是向服務的廣度拓展,目標成為平臺連接型企業(yè),打通行業(yè)供應鏈,針對傳統(tǒng)企業(yè)的金融需求靈活給出解決方案,做金融公司和傳統(tǒng)企業(yè)的連接器。
所以,未來支付市場會愈加分化,呈現(xiàn)絕對碎片化的特征,因此,不可能“一家獨大”,而是多元化的群雄爭霸局面,這就給聚合支付預留了生存空間。
聚合支付“二清”風險引發(fā)關注
目前,螞蟻金服,騰訊財付通等行業(yè)巨頭均在打造開放平臺戰(zhàn)略。雖然聚合支付平臺目前沒有和這些開放平臺形成競爭關系,但如果聚合支付企業(yè)作為流量入口讓巨頭感受到威脅,基于渠道和入口之爭,在支付領域發(fā)生屏蔽事件不是沒有可能。在完成前期市場推廣之后,優(yōu)質(zhì)的支付通道縮緊成為大概率事件。
另外,聚合支付平臺的盈利能力需要繼續(xù)探索,隨著市場競爭者增多,依靠返傭提成的模式必然不可持續(xù),更好地利用沉淀用戶拓展增值服務,以及靈活把握聚合能力是未來可行的發(fā)展方向。
而最最關注的是“二清”風險問題。雖然聚合支付不涉及資金清算,不受支付牌照等監(jiān)管,但目前仍不免有極少數(shù)企業(yè)打“二清”的擦邊球。未來如果監(jiān)管層加強針對“二清”的監(jiān)管,聚合支付的生存情況將難以預測。
所謂“二清”,是指沒有獲得央行支付業(yè)務許可的單位或個人,在持牌收單機構的支持下實際從事支付業(yè)務和資金清算的一種模式。
近年來,由于無商戶準入門檻,“二清機構”年交易量規(guī)模高達上萬億元,而在這背后,“商戶賬戶安全很難受到保障”、跑路等亂象,也引起監(jiān)管層的高度重視。
近日,有關央行總行統(tǒng)一安排下發(fā)《關于開展違規(guī)“聚合支付”服務清理整治工作的通知》的消息傳出,此舉也算是正式打響了對于聚合支付的監(jiān)管槍聲,未來必定越來越多的監(jiān)管文件發(fā)出,規(guī)范聚合支付市場。