支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。這在上一篇當(dāng)中講得比較清楚。移動(dòng)支付是藍(lán)海、機(jī)會(huì)多。不少企業(yè)現(xiàn)在正從移動(dòng)支付切入互聯(lián)網(wǎng)金融。

這是一個(gè)系列的互聯(lián)網(wǎng)金融的普及文章。廢話不多說(shuō)，直接切入主題。

現(xiàn)在，切入移動(dòng)支付的有幾種方式：一是以銀聯(lián)商務(wù)為代表的收下POS收單；二是，拉卡拉等從C端、匯付天下、錢(qián)方等從B端切入支付市場(chǎng)的。三是以軟件、APP為代表的錢(qián)包產(chǎn)品，包括支付寶錢(qián)包、百度錢(qián)包、谷歌錢(qián)包、蘋(píng)果PassBook等；

第一種形式的銀聯(lián)商務(wù)盤(pán)踞這一塊市場(chǎng)已久，占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)40%的份額。諸如百貨、商超等大型連鎖商戶的線下POS收單大部分由銀行提供服務(wù)，而這其中，也有不少是銀聯(lián)商務(wù)，這兩種類(lèi)型進(jìn)行的都是千萬(wàn)級(jí)別的商戶。其中，扣點(diǎn)費(fèi)率較高的餐飲絕大部分的線下POS機(jī)都由銀行與銀聯(lián)商務(wù)提供。

現(xiàn)在，一些中型銀行在收單市場(chǎng)搶食的動(dòng)作極猛，比如，民生銀行、平安銀行。它們往往給一些有價(jià)值的商戶、連鎖商超免費(fèi)或低價(jià)格的POS接入，然后獲得這些客戶。它們的目的不是想通過(guò)支付賺錢(qián)，而是通過(guò)支付，了解每個(gè)商戶的運(yùn)營(yíng)信息，然后給予貸款。這些免費(fèi)或低價(jià)使用的POS支付終端，更是互聯(lián)網(wǎng)中的導(dǎo)流工具。

對(duì)于第二種類(lèi)型的企業(yè)，就要獨(dú)立尋找自身的定位，與成長(zhǎng)空間。拉卡拉使用的是便利支付終端，目前，國(guó)內(nèi)有幾十萬(wàn)個(gè)，其目標(biāo)是100萬(wàn)個(gè)支付網(wǎng)點(diǎn)。其最早定位是大眾的便利支付，主打的是水電煤繳費(fèi)、信用卡還款，后來(lái)逐步依此，建立了自己的支付渠道與網(wǎng)點(diǎn)，也積累了不小的用戶人群。

而諸如快錢(qián)、匯付天下、錢(qián)方等也有一些從POS硬件切入，也積累了10萬(wàn)級(jí)~100萬(wàn)級(jí)的客戶。中華潯認(rèn)為，隨著無(wú)卡支付、支付錢(qián)包的發(fā)展，這些以硬件為載體的支付形式會(huì)受到較大沖擊。未來(lái)，虛擬的錢(qián)包支付會(huì)成為大勢(shì)所趨。

支付寶錢(qián)包，就是手機(jī)、平板電腦上看到的APP，這是支付寶在移動(dòng)終端上的布局。2013年年初以下，支付寶就在全力發(fā)展其移動(dòng)支付，因?yàn)槲⑿乓呀?jīng)獲得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的船票，而其5.0自帶的微信支付功能，也給支付寶帶去了不小的沖擊。

這些錢(qián)包類(lèi)的產(chǎn)品，包含了轉(zhuǎn)賬、匯款、水電煤繳費(fèi)等功能，與PC上不同，錢(qián)包更多了一個(gè)LBS的功能，知道了用戶的地理位置信息，可以更精準(zhǔn)地進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。比如，錢(qián)包接進(jìn)商家的優(yōu)惠券、促銷(xiāo)等信息，用戶打開(kāi)錢(qián)包，就可以收到電子優(yōu)惠券，成為某個(gè)商家的會(huì)員，電子版的呈現(xiàn)，比紙質(zhì)的促銷(xiāo)信息，方便得多。

目前，阿里、百度、騰訊、京東、蘇寧等每一家公司做錢(qián)包，都是為了其平臺(tái)的理想服務(wù)。支付寶錢(qián)包是阿里切入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)工具，而百度錢(qián)包更是為了百度地圖接入各種O2O的服務(wù)，在線上完成支付的工具。那騰訊、京東、蘇寧都是為了用戶更方便地完成支付。

從成本的角度來(lái)看，錢(qián)包類(lèi)的產(chǎn)品，成本是相對(duì)較低的，并且邊際成本越來(lái)越小，到最后可以忽略不計(jì)。而通過(guò)硬件來(lái)圈移動(dòng)支付市場(chǎng)的成本很高，每一個(gè)POS終端的成本少則幾百，多則幾千、上萬(wàn)。這對(duì)于小微商戶來(lái)說(shuō)，是一筆不小的開(kāi)支。而對(duì)于那些鋪設(shè)線下POS終端的企業(yè)來(lái)說(shuō)，也可能是一大筆的投資。因?yàn)?，未?lái)5年~10年，線下POS終端很可能會(huì)被淘汰，取而代之的是支付錢(qián)包、虛擬支付。

從市場(chǎng)的角度來(lái)看，中國(guó)的市場(chǎng)很大，用戶層級(jí)也會(huì)比較復(fù)雜。中華潯認(rèn)為，當(dāng)80后、90后這些成為消費(fèi)主流，支付錢(qián)包的應(yīng)用才能夠真正興起。而三、四線，以及廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，隨著可用的千元智能終端的興起，支付錢(qián)包的發(fā)展速度很可能超出意外。