截止2016年第三季度，全國聯(lián)網(wǎng)商戶和POS終端分別超過2000萬戶和2400萬臺(tái)，全國移動(dòng)支付交易金額35.33萬億，NFC近場支付，藍(lán)牙機(jī)，無卡支付等移動(dòng)支付產(chǎn)品爭相斗艷，刷卡機(jī)代理商前所未有下血本搶占市場，一片誓必拿下全國市場的亂戰(zhàn)形勢，他們到底是是在開疆拓土？還是在保“家”衛(wèi)“國”？
POS市場大混戰(zhàn)
近日，聽做信用卡的朋友說，年前有刷卡機(jī)的代理商找他，讓他給有信用卡的持卡人推廣刷卡機(jī)，每辦理一臺(tái)刷卡機(jī)，并刷卡消費(fèi)5000元，即可獲得機(jī)器獎(jiǎng)勵(lì)50元，今年年初已經(jīng)有人把價(jià)格提到了100元一臺(tái)，還額外贈(zèng)送三個(gè)月的刷卡機(jī)分潤。
最近有支付群刷屏，某品牌刷卡機(jī)開機(jī)激活，機(jī)器費(fèi)用全返.....更有支付公司攤牌底價(jià)，讓代理商提了機(jī)器去搶市場。96費(fèi)改借貸分離后，機(jī)器費(fèi)率普遍在0.72%，后來有支付公司打破規(guī)矩，把費(fèi)率降到0.68%，不久后又聽說有機(jī)器降到0.65%，然后有0.63%，0.6%.....最近朋友圈刷屏的基本上都是0.55+N的機(jī)器,。
以前，市場上0.72%費(fèi)率，代理商還能賺到萬16左右的分潤，后來支付公司主動(dòng)出讓利潤，費(fèi)率再次降低，發(fā)展到今天，支付公司在不賺錢的情況下，機(jī)器激活還全返。似乎，刷卡機(jī)市場迎來了史上最繁華的”鼎盛“時(shí)代.....
支付公司放棄利潤，代理商貼錢打市場，一級(jí)代理瘋狂提貨以求拿到最低結(jié)算成本，二代三代一擁而上大量囤貨，終端用戶一人N臺(tái)刷卡機(jī).....這就是目前刷卡機(jī)市場的奇怪現(xiàn)象。
我日思夜想，也問了很多支付“老司機(jī)”，一直百思不得其解。這些人都在玩什么呢？
這玩的是什么游戲？
大量壓貨，是為了賺機(jī)器錢？
機(jī)器激活后，機(jī)器費(fèi)用全返，支付公司也沒賺錢啊。
降低結(jié)算成本，靠費(fèi)率差賺錢？
第三方支付公司結(jié)算價(jià)0.45%+0.0325%通道費(fèi)+0.02%銀聯(lián)品牌使用費(fèi)=0.5025%結(jié)算成本，如果有T0還有墊資成本0.02，基本上第三方支付公司的成本已經(jīng)去到0.5225%，目前都把底價(jià)全給出去了，也已經(jīng)沒”賺錢“了。
收取代理費(fèi)，機(jī)器提貨費(fèi)作為營收？
猶見大量一級(jí)代理商，分公司一百幾十萬臺(tái)，一千萬八百萬元的機(jī)器提貨發(fā)票曬的朋友圈絢爛絢爛的，亮瞎36氪金睛，忽然發(fā)現(xiàn)原來這些做刷卡機(jī)的土豪都挺賺錢的嘛，才舍得拿出這么多錢來提貨，誰又在質(zhì)疑支付不是暴利行業(yè)呢？
那么，我們?cè)?rdquo;推理“下（是推理，或是事實(shí)？），一代提了百萬臺(tái)的機(jī)器回去，怎么消化掉，如何在機(jī)器補(bǔ)貼活動(dòng)期激活完這么多機(jī)器？慣有的方法就是一層一層壓下去，一代分給100個(gè)二代，每人領(lǐng)個(gè)一萬八千臺(tái)回去，不算多吧？沒錢？沒關(guān)系，你的分潤不是每個(gè)月要發(fā)嘛，這幾個(gè)月就不發(fā)先，拿來抵扣機(jī)器貨款。二代拿了機(jī)器回去，群發(fā)了條信息給三代，每人提一千幾百臺(tái)回去。沒信心？市場競爭太激烈？拿回去全部送，結(jié)算成本全放，享受支付公司底價(jià)，夠意思了吧？
三代拿著幾百臺(tái)的機(jī)器，怎么快速在活動(dòng)期內(nèi)快速鋪出去呢？切機(jī)！找原來的老客戶，一家一家換機(jī)器，以前你的機(jī)器費(fèi)率是0.72%對(duì)嗎，還有0.65%的，都拿過來，免費(fèi)領(lǐng)一臺(tái)0.58%費(fèi)率的機(jī)器回去用，還附帶二維碼收款0.38%費(fèi)率的功能。有什么要求嗎？沒有要求！免費(fèi)，只需要刷一筆（舉個(gè)栗子：2000元或5000元）就算激活機(jī)器了。
如果機(jī)器還沒能送完，那就找同行，找有資源的群體，比如貸款的朋友，做信用卡的朋友，做直銷的朋友，每人安排10臺(tái)的任務(wù)，限時(shí)激活完，激活立即收到開機(jī)獎(jiǎng)勵(lì)（舉個(gè)栗子：50元或70元紅包）。
終于，一百萬臺(tái)機(jī)器很快就鋪下去了，開通量也還不錯(cuò)，交易量一下子就漲了上來，皆大歡喜。誰說刷卡機(jī)市場沒落了呢？誰說市場沒需求了呢？你看，還是有很多用戶喜歡我們的產(chǎn)品嘛，拿回去也單筆幾萬的刷，用的很好。
市場蛋糕變大了？
現(xiàn)在刷卡機(jī)費(fèi)率降下來了，用戶當(dāng)然都喜歡低費(fèi)率；機(jī)器技術(shù)都成熟了，二清機(jī)也消失的差不多，安全指數(shù)也提高了；以前機(jī)器還可以收費(fèi)，現(xiàn)在都是免費(fèi)鋪設(shè)，用戶來者不拒；支付公司放大招，結(jié)算成本低的滿滿是誠意。一切，似乎都顯得很協(xié)調(diào)很贊！
那么，這種市場狀態(tài)是健康發(fā)展的嗎？是不是刷卡機(jī)市場又迎來新的盛世？我們?cè)俅蝸?ldquo;推理”下（是推理，或是事實(shí)？）。據(jù)銀聯(lián)權(quán)威數(shù)據(jù)，截止2016年第三季度，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.73億張，人均持有信用卡0.31張，排除國民被人均化的數(shù)據(jù)失真，我們就假設(shè)每一個(gè)有刷卡機(jī)的持卡人都有三張信用卡，每一張額度平均2萬；而據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每人持卡人也同樣有3到5臺(tái)刷卡機(jī)，甚至比信用卡還多，是每張刷卡機(jī)都刷一點(diǎn)呢，還是只在一臺(tái)刷卡機(jī)交易？
也就是說，三代把機(jī)器送給了用戶，用戶就用起了低費(fèi)率的機(jī)器，原來的機(jī)器就不用了，而以前的機(jī)器可獲得分潤假設(shè)是萬16，那現(xiàn)在的機(jī)器因?yàn)橘M(fèi)率低了，分潤也同步下降。代理商為了搶占市場份額，甘愿減少自己的收益來換取市場用戶。
二代呢？把貨鋪出去了，分潤也給下去了，如果自己想要有些微薄的收入，那自己也得出去跑終端，布展機(jī)器，賺取微薄的分潤。
一代呢？有足夠的勇氣和資金才有資格去和支付公司談價(jià)格談?wù)?，支付公司說這事咱們可以商量，你交百分之N的貨款，先拿機(jī)器回去，剩余的機(jī)器費(fèi)通過活動(dòng)返現(xiàn)或分潤扣取，你占領(lǐng)了市場什么都好說。一代有資源，有結(jié)算成本優(yōu)勢，把機(jī)器分了下去，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了，自己做好服務(wù)即可，順便賺點(diǎn)其他費(fèi)用（老司機(jī)能懂？）
那支付公司呢？代理激活了機(jī)器，錢你總要返的，也有公司機(jī)器費(fèi)不是全返，也意思一下收了個(gè)機(jī)器成本費(fèi)，把機(jī)器溢價(jià)讓利出去。有一種可能，幾百萬臺(tái)機(jī)器沒有在活動(dòng)期內(nèi)激活完，那機(jī)器費(fèi)不用返了，穩(wěn)賺！這只是小錢？費(fèi)改后，央行還保留了優(yōu)惠類和減免類商戶類型，最近經(jīng)常爆出某些公司把商戶跳到了火葬場，導(dǎo)彈基地去了，我是一百個(gè)佩服啊，刷卡的那些用戶有什么想法嗎？銀信用卡部門看到了又是怎么想？支付公司賺的就是這部分差價(jià)。不要經(jīng)常跳，我偶爾一下總可以吧？這錢賺的，誰也沒話說。
虛假的繁榮
我只想弱弱地問一句：你們這么忙，干的這么累？最后到底有沒有賺到錢？有一個(gè)做刷卡機(jī)的朋友很直白的回答我：先干著唄，后面的事誰知道呢？
他說，如果這個(gè)市場你不做，原來打下的市場就很容易被人搶走，之前的客戶就被人切掉，還不如自己革自己的命。現(xiàn)在干的是比以前累多了，說不上開疆?dāng)U土，因?yàn)檫B自己的飯碗都保不住，哪還想去搶占別人的市場，如果要用一個(gè)詞來形容現(xiàn)在的局勢，可以說是“保家衛(wèi)國”吧（打了雙引號(hào)，是因?yàn)橛刑嗟男滦乃峥嗬蹮o法用言語表達(dá)?。?/p>
說道這里，給大家插播一段關(guān)于2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的故事。
從PC到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，一批搭乘紅利期快車的互聯(lián)網(wǎng)金融，曾急速掘起。曾經(jīng)的百度推廣，是互金平臺(tái)廝殺時(shí)的有力武器。最開始，大家的打法，就是“購買關(guān)鍵詞”。但實(shí)際上，最開始大伙玩得野蠻而直接，直接購買其他平臺(tái)的關(guān)鍵詞(競品詞)。計(jì)算了一下獲客成本，一個(gè)投資用戶最低時(shí)，只需要幾塊錢。大量的平臺(tái)，憑著莽性和狡黠，輕易收割百萬流量。 但競爭者越來越多之后，大家發(fā)現(xiàn)，流量突然不好玩了，大家都是“待宰的羔羊”，而百度，才是背后真正的贏家。
在百度“競價(jià)排名”的機(jī)制下，所有人如掉入一個(gè)巨大黑洞中，生還無望。 “每個(gè)流量渠道，都是一個(gè)池塘，池塘里的用戶數(shù)是一定的，每個(gè)平臺(tái)撈一網(wǎng)，后進(jìn)入的平臺(tái)，再想撈出用戶的困難就越大”。 例如，理財(cái)這個(gè)關(guān)鍵詞，最開始一次點(diǎn)擊只要1元，而最新價(jià)格，一個(gè)點(diǎn)擊需要33元。 隨后，行業(yè)的洗牌期席卷而來。血海廝殺中，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的百度流量時(shí)代結(jié)束。 不論是百度，還是今日頭條，或者是超級(jí)APP微信，流量巨頭們，壟斷著市場，所有的玩家，只能在他們制定的規(guī)則之下，靠著支付巨額的“流量費(fèi)用”，掙扎求生。
就像一個(gè)牧場，所有的人都是流量巨頭的牛羊。 “有時(shí)候，我們覺得在給流量巨頭打工，我們掙的那些收益，全部被巨頭收割”，一位業(yè)內(nèi)人士稱，為了獲客，每年支出超過公司總支出的50%，甚至更高。 “因?yàn)闆]有新增用戶，各個(gè)渠道的轉(zhuǎn)化率都急速下降，行業(yè)獲客成本攀升到數(shù)千元”，試想，一個(gè)投資用戶需要投資多少錢，才能將這數(shù)千元的成本覆蓋? 一旦陷入燒錢獲客的泥潭中，盈利就是遙遙無期的癡心妄想......
悄然的變化
有個(gè)微信好友群發(fā)廣告；XX牌刷卡機(jī)費(fèi)率***秒到免費(fèi)領(lǐng)取，后面附帶一句：免費(fèi)贈(zèng)送低費(fèi)率二維碼。我問他，你是想推廣刷卡機(jī)呢還是二維碼？他很坦誠的說，二維碼費(fèi)率低，我拿的分潤高，建議你用二維碼。
在一個(gè)群里，有個(gè)群友聊起二維碼和刷卡機(jī)的話題。他說，現(xiàn)在在用著某款刷卡機(jī)，自帶二維碼功能，每次刷卡前先用二維碼刷卡，然后再用刷卡機(jī)刷。我問為什么要這么做。他說因?yàn)槎S碼費(fèi)率低，省手續(xù)費(fèi)。
對(duì)于一個(gè)用戶來說，刷卡機(jī)和二維碼有區(qū)別嗎？刷卡機(jī)刷卡額度高，二維碼費(fèi)率低，哪個(gè)好用就用哪個(gè)。對(duì)于一個(gè)代理來說，刷卡機(jī)和二維碼有區(qū)別嗎？刷卡機(jī)交易量大，二維碼費(fèi)率低，哪個(gè)賺錢推哪個(gè)。有媒體采訪某第三方支付公司CEO：”你們的盈利主要來自哪里？“該CEO回答，”主要靠手續(xù)費(fèi)！”
其中的道理，不言而喻。沒有利潤的努力，可以維持多久？
引用昨天中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝寫的一篇文章里的一段話來結(jié)束本文。
時(shí)文朝說：面對(duì)日益復(fù)雜的市場環(huán)境，2017年銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢是：市場總體趨穩(wěn)，市場規(guī)范逐步完善，小額高頻交易將會(huì)成為市場新亮點(diǎn)，與此同時(shí)，二維碼作為一種簡單、便捷的交互方式，以其推廣成本低、受眾面廣的特點(diǎn)，在消費(fèi)者、商戶、商業(yè)銀行中的接受程度不斷提高，已經(jīng)成為當(dāng)前移動(dòng)支付小額高頻領(lǐng)域的重要工具。2017年，產(chǎn)業(yè)各方都將繼續(xù)發(fā)力小額高頻領(lǐng)域，在不同的商戶、行業(yè)、場景為消費(fèi)者帶來更加多元化的支付選擇。
