上個(gè)星期銀聯(lián)給所有的成員機(jī)構(gòu)做了一個(gè)《中國(guó)銀聯(lián)二維碼專(zhuān)題培訓(xùn)》，這是繼微信和支付寶支付體系后的第三大二維碼支付體系，作為跟著銀聯(lián)混的收單機(jī)構(gòu)們以及相關(guān)從業(yè)者們說(shuō)，這個(gè)新業(yè)務(wù)新標(biāo)準(zhǔn)是非常重要的，所以今天我們來(lái)替大家解讀下銀聯(lián)二維碼。由于這個(gè)培訓(xùn)材料內(nèi)容主要偏技術(shù)，圖太多不太好放，我們就抓重點(diǎn)核心介紹一下其中大家比較關(guān)心的關(guān)于銀聯(lián)二維碼市場(chǎng)化的一些問(wèn)題。

銀聯(lián)二維碼支付的標(biāo)準(zhǔn)

使用銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的二維碼可以在所有成員機(jī)構(gòu)之間，境內(nèi)境外系統(tǒng)間都能互聯(lián)互通，打個(gè)比方，只要用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)做的二維碼商戶(hù)臺(tái)碼，消費(fèi)者用建設(shè)銀行的APP能掃其他銀行的、快錢(qián)的、拉卡拉布放給商戶(hù)的臺(tái)碼，反過(guò)來(lái)一樣。但微信、支付寶各有一套自己的體系，用不用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)目前不得而知，估計(jì)沒(méi)啥可能性，如果日后使用了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)那就是天下大同了，以后使用任何APP都可以向任何一家的二維碼付款了。

銀聯(lián)二維碼支付的手續(xù)費(fèi)

這是大家最關(guān)心的，銀聯(lián)的措辭有點(diǎn)含糊，分為人到人付款業(yè)務(wù)（即微信上的個(gè)人收付款碼）和人到商戶(hù)付款業(yè)務(wù)，人到人的手續(xù)費(fèi)沒(méi)具體說(shuō)（參考個(gè)人賬戶(hù)間轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬）只強(qiáng)調(diào)這是進(jìn)攻型業(yè)務(wù)，所以應(yīng)該是免費(fèi)。人到商戶(hù)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)大型及普通商戶(hù)的二維碼支付手續(xù)費(fèi)將和云閃付的價(jià)格一樣，而小微商戶(hù)將基于有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格，意思是等于或小于微信支付寶的商戶(hù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

銀聯(lián)二維碼支付的限額

人到人付款（個(gè)人用二維碼相互轉(zhuǎn)賬）

建議付款機(jī)構(gòu)對(duì)人到人二維碼付款業(yè)務(wù)的行內(nèi)扣款交易設(shè)置限額。單筆交易限額300元，單日累計(jì)限額1000元，單月累計(jì)限額10000元。收款機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)人到人付款業(yè)務(wù)的貸記交易（信用卡）設(shè)置交易限額，收款人單月累計(jì)限額10萬(wàn)元。（這只是建議，具體看各付款機(jī)構(gòu)即銀行）

人到商戶(hù)付款（主掃消費(fèi)被掃消費(fèi)）

人到商戶(hù)付款業(yè)務(wù)（即二維碼消費(fèi)業(yè)務(wù)）的限額管理分三種：

1：銀行卡前置模式（即銀行卡卡種自帶功能），這個(gè)限額是與持卡人約定協(xié)商的（也就是可以大額）。

2：移動(dòng)應(yīng)用前置模式（即將卡綁定手機(jī)APP開(kāi)通功能），這個(gè)模式分4個(gè)等級(jí)認(rèn)證持卡人和用戶(hù)身份。

第一等級(jí)：交易前認(rèn)證持卡人身份需要兩個(gè)要素（意思就是你拿1身份證和2銀行卡綁定APP就符合了），交易中認(rèn)證用戶(hù)身份需要兩個(gè)要素（意思就是付款時(shí)輸入密碼、指紋或手機(jī)短信驗(yàn)證碼），這種二維碼支付時(shí)的限額可以和用戶(hù)約定協(xié)商（起碼單卡日累計(jì)1萬(wàn)或以上）。

第二等級(jí)：交易前認(rèn)證持卡人身份需要兩個(gè)要素，交易中需要1個(gè)要素（輸個(gè)密碼就OK），這種限額單卡日累計(jì)5000元。

第三等級(jí)：交易前認(rèn)證持卡人身份需要1個(gè)要素，交易中需要1個(gè)要素，這種限額單卡日累計(jì)2000元。

第四等級(jí)：啥也不要，但這種屬于“主掃消費(fèi)靜態(tài)碼”，這種限額單卡日累計(jì)1000元。

注：APP服務(wù)方如果要提供“免費(fèi)支付”的，建議限額300元。

3:Ⅱ類(lèi)Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)開(kāi)卡模式（即開(kāi)這兩類(lèi)賬戶(hù)自帶功能），這個(gè)限額需要參考監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求規(guī)定。

銀聯(lián)二維碼支付的風(fēng)險(xiǎn)

1：偽冒綁卡風(fēng)險(xiǎn)：壞人在掌握持卡人身份及銀行卡信息后，冒充持卡人綁定一個(gè)帶二維碼支付功能的APP賬戶(hù)進(jìn)行支付。

2：偽冒二維碼風(fēng)險(xiǎn)：壞人通過(guò)注冊(cè)虛假小微商戶(hù)獲得收款專(zhuān)用碼，然后貼到別人的店里誘騙支付。

3：注冊(cè)賬戶(hù)盜用風(fēng)險(xiǎn)：壞人冒充持卡人登錄了一個(gè)支付功能的APP然后進(jìn)行盜用。

4：信息泄露風(fēng)險(xiǎn)：APP方可能違規(guī)留存相關(guān)卡信息在數(shù)據(jù)傳輸時(shí)沒(méi)有進(jìn)行有效加密。

5：二維碼被截屏風(fēng)險(xiǎn)：壞人使用木馬病毒程序截圖或者誘騙持卡人截圖付款碼冒充付款。

6：信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：二維碼支付的手續(xù)費(fèi)會(huì)比傳統(tǒng)POS手續(xù)費(fèi)低，套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)轉(zhuǎn)移到此。

銀聯(lián)二維碼到底長(zhǎng)成啥樣？

銀聯(lián)二維碼支付咋接？

APP應(yīng)用方：第一步需要二個(gè)工作日，聯(lián)系銀聯(lián)寫(xiě)入網(wǎng)申請(qǐng)相關(guān)材料，分配APP機(jī)構(gòu)號(hào)，然后在銀聯(lián)網(wǎng)站的用機(jī)構(gòu)號(hào)進(jìn)去下載相關(guān)技術(shù)文檔，第二步需要1-2個(gè)月，聯(lián)系技術(shù)部進(jìn)行APP安全檢測(cè)（1-2個(gè)月），第三步需要二個(gè)工作日，審核后總部發(fā)起入網(wǎng)流程加載機(jī)構(gòu)號(hào)（7個(gè)工作日完成）然后配置參數(shù)發(fā)起測(cè)試，提供測(cè)試開(kāi)發(fā)包開(kāi)始測(cè)試。第四步需要雙方協(xié)定日期，銀聯(lián)給生產(chǎn)證書(shū)，上傳后開(kāi)展生產(chǎn)驗(yàn)證，驗(yàn)證完了投產(chǎn)上線。（估計(jì)要三個(gè)月）

收單機(jī)構(gòu)：第一步入網(wǎng)申請(qǐng)及審核，第二步測(cè)試聯(lián)調(diào)，第三部投產(chǎn)上線。（估計(jì)1個(gè)月）

普通商戶(hù)：即普通線下商戶(hù)（被掃消費(fèi)）和普通線上商戶(hù)（主掃消費(fèi)）找收單機(jī)構(gòu)即可。（估計(jì)7個(gè)工作日）

小微商戶(hù)：即線下小微商戶(hù)（主掃模式）：一種為接口服務(wù)模式一種為微信公眾號(hào)服務(wù)模式，找收單機(jī)構(gòu)即可。

篇尾：

大體上介紹完了，可以預(yù)見(jiàn)的接下來(lái)會(huì)很瘋狂，各種二維碼將統(tǒng)治各細(xì)分領(lǐng)域的O2O場(chǎng)景，并且銀聯(lián)承認(rèn)只要22認(rèn)證要素要求達(dá)到，限額也不是大問(wèn)題，而手續(xù)費(fèi)又低于傳統(tǒng)刷卡手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)預(yù)測(cè)套現(xiàn)將朝二維碼轉(zhuǎn)移。其他先不提那么問(wèn)題來(lái)了，消費(fèi)者拿什么掃呢？沒(méi)有一款高頻打開(kāi)率的APP就很尷尬了，微信支付寶還需博弈，銀行們雖然是好兄弟，但他們的APP似乎用戶(hù)黏性及用戶(hù)量差點(diǎn)，還有各種蘋(píng)果小米手機(jī)PAY（現(xiàn)有的功能適合閃付不適合掃碼），如果基于各種手機(jī)PAY賬戶(hù)讓各手機(jī)硬件廠家在“相機(jī)”里自帶“掃一掃”那就是個(gè)完美的體驗(yàn)，并且能帶動(dòng)蘋(píng)果PAY各種PAY云閃付綁卡，當(dāng)然一切有未可知，那就讓我們拭目以待吧。