近期銀聯(lián)給所有的成員機(jī)構(gòu)做了一個《中國銀聯(lián)二維碼專題培訓(xùn)》，這是繼微信和支付寶支付體系后的第三大二維碼支付體系，作為跟著銀聯(lián)混的收單機(jī)構(gòu)們以及相關(guān)從業(yè)者們說，這個新業(yè)務(wù)新標(biāo)準(zhǔn)是非常重要的，所以今天我們來替大家解讀下銀聯(lián)二維碼。由于這個培訓(xùn)材料內(nèi)容主要偏技術(shù)，圖太多不太好放，我們就抓重點(diǎn)核心介紹一下其中大家比較關(guān)心的關(guān)于銀聯(lián)二維碼市場化的一些問題。

銀聯(lián)二維碼支付的標(biāo)準(zhǔn)

使用銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的二維碼可以在所有成員機(jī)構(gòu)之間，境內(nèi)境外系統(tǒng)間都能互聯(lián)互通，打個比方，只要用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)做的二維碼商戶臺碼，消費(fèi)者用建設(shè)銀行的APP能掃其他銀行的、快錢的、拉卡拉布放給商戶的臺碼，反過來一樣。但微信、支付寶各有一套自己的體系，用不用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)目前不得而知，估計(jì)沒啥可能性，如果日后使用了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)那就是天下大同了，以后使用任何APP都可以向任何一家的二維碼付款了。

銀聯(lián)二維碼支付的手續(xù)費(fèi)

這是大家最關(guān)心的，銀聯(lián)的措辭有點(diǎn)含糊，分為人到人付款業(yè)務(wù)(即微信上的個人收付款碼)和人到商戶付款業(yè)務(wù)，人到人的手續(xù)費(fèi)沒具體說(參考個人賬戶間轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬)只強(qiáng)調(diào)這是進(jìn)攻型業(yè)務(wù)，所以應(yīng)該是免費(fèi)。人到商戶業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)大型及普通商戶的二維碼支付手續(xù)費(fèi)將和云閃付的價(jià)格一樣，而小微商戶將基于有競爭力的價(jià)格，意思是等于或小于微信支付寶的商戶手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

銀聯(lián)二維碼支付的限額

人到人付款(個人用二維碼相互轉(zhuǎn)賬)

建議付款機(jī)構(gòu)對人到人二維碼付款業(yè)務(wù)的行內(nèi)扣款交易設(shè)置限額。單筆交易限額300元，單日累計(jì)限額1000元，單月累計(jì)限額10000元。收款機(jī)構(gòu)應(yīng)對人到人付款業(yè)務(wù)的貸記交易(信用卡)設(shè)置交易限額，收款人單月累計(jì)限額10萬元。(這只是建議，具體看各付款機(jī)構(gòu)即銀行)

人到商戶付款(主掃消費(fèi)被掃消費(fèi))

人到商戶付款業(yè)務(wù)(即二維碼消費(fèi)業(yè)務(wù))的限額管理分三種：

1：銀行卡前置模式(即銀行卡卡種自帶功能)，這個限額是與持卡人約定協(xié)商的(也就是可以大額)。

2：移動應(yīng)用前置模式(即將卡綁定手機(jī)APP開通功能)，這個模式分4個等級認(rèn)證持卡人和用戶身份。

第一等級：交易前認(rèn)證持卡人身份需要兩個要素(意思就是你拿1身份證和2銀行卡綁定APP就符合了)，交易中認(rèn)證用戶身份需要兩個要素(意思就是付款時輸入密碼、指紋或手機(jī)短信驗(yàn)證碼)，這種二維碼支付時的限額可以和用戶約定協(xié)商(起碼單卡日累計(jì)1萬或以上)。

第二等級：交易前認(rèn)證持卡人身份需要兩個要素，交易中需要1個要素(輸個密碼就OK)，這種限額單卡日累計(jì)5000元。

第三等級：交易前認(rèn)證持卡人身份需要1個要素，交易中需要1個要素，這種限額單卡日累計(jì)2000元。

第四等級：啥也不要，但這種屬于“主掃消費(fèi)靜態(tài)碼”，這種限額單卡日累計(jì)1000元。

注：APP服務(wù)方如果要提供“免費(fèi)支付”的，建議限額300元。

3:Ⅱ類Ⅲ類銀行賬戶開卡模式(即開這兩類賬戶自帶功能)，這個限額需要參考監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求規(guī)定。

銀聯(lián)二維碼支付的風(fēng)險(xiǎn)

1：偽冒綁卡風(fēng)險(xiǎn)：壞人在掌握持卡人身份及銀行卡信息后，冒充持卡人綁定一個帶二維碼支付功能的APP賬戶進(jìn)行支付。

2：偽冒二維碼風(fēng)險(xiǎn)：壞人通過注冊虛假小微商戶獲得收款專用碼，然后貼到別人的店里誘騙支付。

3：注冊賬戶盜用風(fēng)險(xiǎn)：壞人冒充持卡人登錄了一個支付功能的APP然后進(jìn)行盜用。

4：信息泄露風(fēng)險(xiǎn)：APP方可能違規(guī)留存相關(guān)卡信息在數(shù)據(jù)傳輸時沒有進(jìn)行有效加密。

5：二維碼被截屏風(fēng)險(xiǎn)：壞人使用木馬病毒程序截圖或者誘騙持卡人截圖付款碼冒充付款。

6：信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：二維碼支付的手續(xù)費(fèi)會比傳統(tǒng)POS手續(xù)費(fèi)低，套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可能會轉(zhuǎn)移到此。

銀聯(lián)二維碼到底長成啥樣？

銀聯(lián)二維碼支付咋接？

APP應(yīng)用方：第一步需要二個工作日，聯(lián)系銀聯(lián)寫入網(wǎng)申請相關(guān)材料，分配APP機(jī)構(gòu)號，然后在銀聯(lián)網(wǎng)站的用機(jī)構(gòu)號進(jìn)去下載相關(guān)技術(shù)文檔，第二步需要1-2個月，聯(lián)系技術(shù)部進(jìn)行APP安全檢測(1-2個月)，第三步需要二個工作日，審核后總部發(fā)起入網(wǎng)流程加載機(jī)構(gòu)號(7個工作日完成)然后配置參數(shù)發(fā)起測試，提供測試開發(fā)包開始測試。第四步需要雙方協(xié)定日期，銀聯(lián)給生產(chǎn)證書，上傳后開展生產(chǎn)驗(yàn)證，驗(yàn)證完了投產(chǎn)上線。(估計(jì)要三個月)

收單機(jī)構(gòu)：第一步入網(wǎng)申請及審核，第二步測試聯(lián)調(diào)，第三部投產(chǎn)上線。(估計(jì)1個月)

普通商戶：即普通線下商戶(被掃消費(fèi))和普通線上商戶(主掃消費(fèi))找收單機(jī)構(gòu)即可。(估計(jì)7個工作日)

小微商戶：即線下小微商戶(主掃模式)：一種為接口服務(wù)模式一種為微信公眾號服務(wù)模式，找收單機(jī)構(gòu)即可。

結(jié)尾總結(jié)：

大體上介紹完了，可以預(yù)見的接下來會很瘋狂，各種二維碼將統(tǒng)治各細(xì)分領(lǐng)域的O2O場景，并且銀聯(lián)承認(rèn)只要22認(rèn)證要素要求達(dá)到，限額也不是大問題，而手續(xù)費(fèi)又低于傳統(tǒng)刷卡手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)預(yù)測套現(xiàn)將朝二維碼轉(zhuǎn)移。其他先不提那么問題來了，消費(fèi)者拿什么掃呢？沒有一款高頻打開率的APP就很尷尬了，微信支付寶還需博弈，銀行們雖然是好兄弟，但他們的APP似乎用戶黏性及用戶量差點(diǎn)，還有各種蘋果小米手機(jī)PAY(現(xiàn)有的功能適合閃付不適合掃碼)，如果基于各種手機(jī)PAY賬戶讓各手機(jī)硬件廠家在“相機(jī)”里自帶“掃一掃”那就是個完美的體驗(yàn)，并且能帶動蘋果PAY各種PAY云閃付綁卡，當(dāng)然一切有未可知，那就讓我們拭目以待吧。