第一群體有“商戶”，是有實(shí)體商戶的收單機(jī)構(gòu)，在實(shí)體店面布放POS，并運(yùn)營(yíng)和維護(hù)，例如：各大銀行、銀商、通聯(lián)等，都是服務(wù)線下商戶的主力軍。本世紀(jì)初開始，大家布啊布啊，布了好多臺(tái)，具體多少數(shù)，我不知道。銀聯(lián)肯定有準(zhǔn)確的數(shù)字，做為“民間藝人”從來不知道宏觀的科學(xué)數(shù)據(jù)，只能是民間雜耍感覺一下。2013年的時(shí)候，一位客戶跟我說，我有一堆“金融機(jī)具”，為啥？因?yàn)榻o個(gè)POS就獲得優(yōu)惠。

第二群體我有“用戶”，是有用戶（C端）的收單機(jī)構(gòu)，見慣不慣吧，怎么是C端用戶捏？其實(shí)大家都知道原委，這個(gè)產(chǎn)品有點(diǎn)像“皇帝的新衣服”。用戶每人手里有一個(gè)，甚至多個(gè)刷卡器，業(yè)內(nèi)稱之為“手刷”。該類用戶的運(yùn)營(yíng)，如果比喻成一道美味，是不能放到圍餐桌上的，只能算快餐，不過快餐是最賺錢的哈。因?yàn)樯秪 ？大家可以找度娘問吧，度娘是有“身份證”的人，“民間藝人”不能隨便說話。坊間的傳說，此類交易在收單領(lǐng)域，已經(jīng)占到了整體的百分之兩位數(shù)，兩位數(shù)！傳說好嚇人~~~。 我的一位兄弟2018年被獵到一家支付公司，8月份在北京開了一場(chǎng)發(fā)布會(huì)，訂購(gòu)出去200多萬臺(tái)！

我主要跟大家分享第一群體收單機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)。

首先，我們先聊聊銀行。那些年銀行的MIS很不錯(cuò)，POS很不錯(cuò)。銀行在發(fā)卡，在收單，大家在銀聯(lián)制定的標(biāo)準(zhǔn)下，中國(guó)的收單市場(chǎng)一片大好，“7~2~1”的分成，大家玩的不亦樂乎。正所謂“好嗨吆~，感覺人生已經(jīng)達(dá)到了高超~~~~”  

然鵝，掃碼支付來了，在1年多的時(shí)間里了打破了十幾年來收單市場(chǎng)的布局。同時(shí)支付寶、微信發(fā)展了直接的ISV服務(wù)商，直接發(fā)展商戶，在這種模式下，前端市場(chǎng)跟“銀行系”只有半毛錢關(guān)系了。此時(shí)小銀行在收單市場(chǎng)看到了機(jī)會(huì)，開始做為兩大巨頭的服務(wù)商，發(fā)展客戶，心中估計(jì)在想“四大行的哥哥，我們來了” 。 我另一哥們，據(jù)說賣給商業(yè)銀行掃碼收單系統(tǒng)，在北京市賺了2套房~~  有人問，曉軍你哥們都挺牛，就你天天耍嘴皮子~~~好吧，事后諸葛亮~~~ 

其次，說說支付寶吧。 支付寶擁有全項(xiàng)“第三方支付牌照”，但是從來沒有在市面上看到收單POS。 有傳說，阿里系認(rèn)為我們已經(jīng)電子化了，還要搞個(gè)毛線的POS！總之姐妹們的馬云爸爸應(yīng)該感謝兩個(gè)日本人，一個(gè)是軟銀的孫正義，另一個(gè)是二維碼的發(fā)明者騰弘原。 對(duì)于二維碼的支付，支付寶一直信心滿滿，而且先是深得民心，那一年，我家老丈母娘和丈母爹逛完物美超市，看到用支付寶5折支付，第一時(shí)間就給我愛人致電，問支付寶是啥東東？那時(shí)“多點(diǎn)”好像在萌芽，物美的老張還在被黑的陰影里。

但是，時(shí)過境遷，一路走來，幾家超市的大佬，最近告訴曉軍，支付寶的掃碼支付僅僅是微信支付交易額的30%，有時(shí)更少。 我要是支付寶的產(chǎn)品或運(yùn)營(yíng)經(jīng)理，肯定會(huì)再次想到2010年7月,《計(jì)算機(jī)世界》刊登的那篇題為《“狗日的”騰訊》封面頭條文章，但我沒有支付寶的花名，更沒有被按照“屁P”去定級(jí)。

在曉軍的眼里，微信一直是個(gè)“好孩子” ，學(xué)習(xí)能力超強(qiáng)，并能把學(xué)到的東西，實(shí)際應(yīng)用發(fā)揚(yáng)光大。微信支付，在線下收單市場(chǎng)上占據(jù)半壁江山，做的非常好！ 因?yàn)橛辛藦埿↓垼浿?，不是張曉軍?商戶服務(wù)和用戶體驗(yàn)都是棒棒的，對(duì)于微信支付，就扯個(gè)閑篇，不做正表！

我狹義的看未來的競(jìng)爭(zhēng)，主要兩方面，第一是支付寶和微信的競(jìng)爭(zhēng)，第二是銀聯(lián)率領(lǐng)著銀行跟支付寶和微信的競(jìng)爭(zhēng)。

第一方面，支付寶在線下收單市場(chǎng)，已經(jīng)失去了老大的地位，從正面戰(zhàn)場(chǎng)無法取得勝利。 但是，支付寶的創(chuàng)新永遠(yuǎn)牛叉，在2018年推出了自助收銀的產(chǎn)品，振臂一揮，據(jù)稱免費(fèi)布放了3萬臺(tái)的自助收銀設(shè)備，幾個(gè)億啊。兩年前，曉軍跟智勇搞過一段時(shí)間自助收銀機(jī)，那是多重的業(yè)務(wù)啊~~~，更是多么痛的領(lǐng)悟~~~。透過現(xiàn)象看本質(zhì)，自助收銀的本質(zhì)是支付寶通過改變消費(fèi)場(chǎng)景、支付場(chǎng)景（刷臉），來增加市場(chǎng)份額。支付寶在APP的交互頻率，做的不如微信，那就換成臉面支付，看消費(fèi)者給誰面子，這樣不用掏手機(jī)就打破了收單支付的格局，這是一招妙棋。不過出現(xiàn)了一些小插曲，市場(chǎng)上一些自助收銀在改變運(yùn)營(yíng)流程的同時(shí)，沒有跟進(jìn)制度的改變，使得零售店面經(jīng)常出現(xiàn)交易場(chǎng)景混亂和增加貨損比例。

2018年微信支付的跟進(jìn)策略很及時(shí)，迅速推出了自助收銀，不過微信也是謹(jǐn)慎樂觀的態(tài)度，在看到支付寶放慢步伐后，就不再大舉跟進(jìn)了，但是，曉軍的彩娛科技有相當(dāng)一批客戶，已經(jīng)被答應(yīng)給自助收銀機(jī)的，卻被叫停，一段時(shí)間里公司的兄弟們被客戶追著打屁股。

2019年，曉軍的猜測(cè)，支付寶一定會(huì)在改變新的交易場(chǎng)景下，去爭(zhēng)搶支付市場(chǎng)的份額，主要是在小程序、刷臉支付、到家到店一體化、自助收銀這幾個(gè)方面，通過應(yīng)用端的變化來鎖定客戶和擴(kuò)大份額。而微信一定還是緊緊跟隨，可謂：不管你到天涯海角，我將緊隨其后，忠貞不渝！

第二方面，銀聯(lián)的線下怎么辦？ 銀聯(lián)在2018年開始養(yǎng)精蓄銳，小試牛刀。曉軍猜測(cè)銀聯(lián)在2019年勢(shì)必大干一場(chǎng)，據(jù)稱2019年銀聯(lián)的云閃付要取得收單市場(chǎng)5%的市場(chǎng)份額。銀子、子彈、戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)已經(jīng)準(zhǔn)備好！動(dòng)員令已下達(dá)了？就等同志們沖?。°y聯(lián)做了代結(jié)算平臺(tái)、招募ISV服務(wù)商，沒有牌照也可以做線下收單，曉軍欽佩的是這個(gè)機(jī)構(gòu)真正的市場(chǎng)化運(yùn)作開始了，這里給“體系內(nèi)的”兄弟們點(diǎn)贊。插播廣告：曉軍的彩娛科技已經(jīng)被招募，春季后會(huì)在東部某大省的銀聯(lián)大會(huì)上亮相，助力銀聯(lián)搶占5%市場(chǎng)份額。

線下零售一直是互聯(lián)網(wǎng)滲透最淺的行業(yè)，幾大巨頭紛紛出手，不過2018年是焦灼的一年。我總結(jié)一下。

姐妹們的馬云爸爸叫“新零售”，我買買買，比如“大潤(rùn)發(fā)~叫爸爸”，再生個(gè)孩子叫“盒馬”；

小馬哥這邊叫“智慧零售”，我投投投，比如“永輝、步步高，馬哥有錢啊~~~”；

東哥這邊叫“無界零售”，在從美國(guó)回來之前，跟大家說翻牌100萬家“京東小店”，同時(shí)開了“7-Fresh”，京東到家也拿了沃爾瑪?shù)腻X~~~

從支付的角度看零售，其實(shí)是流量！還是流量！曉軍朋友圈都叫支付筆數(shù)。零售的角度看支付，支付就是一個(gè)工具，2018年沒有最便宜的支付工具，只有更便宜的，費(fèi)率都快倒貼了~ ，產(chǎn)業(yè)鏈里左邊吸粉賣廣告賺錢，右邊再補(bǔ)貼費(fèi)率，誰在左邊賺錢多，誰就能拓展市場(chǎng)和取得更多的收入。只可惜產(chǎn)業(yè)鏈一“從良”，大家憂郁寡歡，開個(gè)會(huì)吧，咱們還是做“38婆”（統(tǒng)一到0.38%的費(fèi)率）。

但是零售行業(yè)里，這里的兄弟們還是最關(guān)注的是未來信息科技如何改變整個(gè)行業(yè)。 曉軍認(rèn)為：零售行業(yè)的信息化和智能化的升級(jí)改造中，最大的障礙是用了已久的軟件系統(tǒng)。

軟件系統(tǒng)（包括ERP、MIS之類）是一家零售店面的指揮系統(tǒng)，可以說是大腦中樞，無他不能運(yùn)營(yíng)。軟件系統(tǒng)為啥是新零售的最大障礙，因?yàn)槠毡橛幸韵绿攸c(diǎn)：

相當(dāng)一部分收銀軟件系統(tǒng)是在XP或者win7下運(yùn)行，其實(shí)還有win98！彩娛科技的客戶群體，有幾家客戶還在用DOS系統(tǒng)的收銀軟件，更不用說是信息化和智能化的升級(jí)改造，我上世紀(jì)90年代學(xué)電腦的第一堂課就是DOS命令，跟客戶聊新零售時(shí)，看著客戶痛苦的樣子，我真想試試當(dāng)年學(xué)DOS命令中的“format”。一套軟件在一家超市運(yùn)營(yíng)10年以上，從來不升級(jí)，司空見慣。

2018年可以說是新零售實(shí)際探索的第一年，從自助收銀、小程序、到刷臉支付，零售店面每想做一次升級(jí)，都需要軟件廠商的支持，軟件廠商曾經(jīng)服務(wù)了那么多客戶，新的需求堆積過來，很難滿足。彩娛科技碰到一家廠商表示，我們只維護(hù)超市系統(tǒng)的日常運(yùn)營(yíng)，想再做其他業(yè)務(wù)，我們要評(píng)估找兄弟，以前的開發(fā)工程師不知道去哪里流浪了，世界那么大，我都想去走走了~~

對(duì)接一家超市軟件，從溝通立項(xiàng)、開發(fā)、測(cè)試上線，至少需要20個(gè)工作日，至少啊，還是工作日。收費(fèi)一般在10~100萬不等。也就是說超市上線一批自助收銀機(jī)或者一套小程序，軟件對(duì)接的費(fèi)用至少占到總比例的60%以上，大家都知道零售這個(gè)行業(yè)，其實(shí)跟曉軍一樣，一直做著苦逼的生意，投入產(chǎn)出比要仔仔細(xì)細(xì)的算，堪比我娘當(dāng)年算春節(jié)的豬油怎么吃？所以一般商家心里是糾結(jié)的。 

線下支付場(chǎng)景的變革有四個(gè)方面：

1.小程序的到店和到家購(gòu)買

2. 刷臉支付

3. 自助收銀

4. 人工收銀臺(tái)支付通道切換

如何能擺脫軟件廠商的困境，需要更多的智能軟件中臺(tái)，來銜接后端的ERP和前端的應(yīng)用場(chǎng)景。

2019年是中國(guó)當(dāng)下前后10年經(jīng)濟(jì)的分水嶺，大家感受到了經(jīng)濟(jì)的寒冬，往往經(jīng)濟(jì)寒冬里將產(chǎn)生一批偉大的企業(yè)。當(dāng)前零售快消行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)滲透最淺的，支付的創(chuàng)新將大有作為，誰說未來的支付不偉大？