隨著時(shí)間的持續(xù)，新冠疫情對經(jīng)濟(jì)的影響正在持續(xù)顯露。
以離我們生活最近的刷臉支付來說，疫情不僅降低了社會對其的關(guān)注熱度，也使得原本蓄勢待發(fā)的支付“大戰(zhàn)”偃旗息鼓，一些支付機(jī)構(gòu)和商戶甚至開始蒙受損失。北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長，中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院研究員車寧認(rèn)為，刷臉支付作為支付領(lǐng)域科技含量最高、擴(kuò)展應(yīng)用最廣、發(fā)展空間最大的支付形式，其蓬勃發(fā)展早已箭在弦上，來勢洶洶的疫情對其也無非是暫停而非終止。
業(yè)內(nèi)：刷臉支付存在一定風(fēng)險(xiǎn)
車寧表示，從目前情況看，疫情對刷臉支付的沖擊主要源自兩個(gè)方面：一是疫情及隨之而來的恐慌心理和管控措施使客流較往年同期大大減少，支付機(jī)構(gòu)難以拓展或維護(hù)業(yè)務(wù)，商戶無法正常展業(yè)，進(jìn)而影響了收入，也抑制了設(shè)備升級和營銷開展的熱情。二是佩戴口罩等個(gè)人防控手段使依賴臉部生物特征識別的刷臉支付難以進(jìn)行，掃碼支付、近場支付（NFC）、指紋支付的比較優(yōu)勢反而得以顯現(xiàn)。
某種程度上來說，疫情帶來的業(yè)務(wù)暫停，為我們提供了一個(gè)更好的機(jī)會去認(rèn)識刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)。
這里，可以劃兩個(gè)重點(diǎn)：并非是所有形式的人臉支付應(yīng)用都存在嚴(yán)重交易安全隱患，而是同時(shí)符合“在網(wǎng)絡(luò)空間（即線上交易）”和“依靠人臉等單一特征進(jìn)行驗(yàn)證”兩個(gè)條件的人臉支付。
針對這兩點(diǎn)，李偉也曾發(fā)文表示，針對生物識別尤其是人臉識別技術(shù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用的觀點(diǎn)，其中有兩點(diǎn)值得注意：
1、由于安全性差別懸殊，刷臉支付的線上和線下應(yīng)用場景應(yīng)予以謹(jǐn)慎區(qū)分。
2、人臉識別支付需要體現(xiàn)用戶資金的自主支配權(quán)，“人臉識別+支付口令”是目前兼顧安全與便捷的實(shí)現(xiàn)方式。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼也表示，支付的便捷性必須建立在安全性基礎(chǔ)之上。人臉是非常敏感的個(gè)人信息，不宜將人臉作為支付的唯一交易驗(yàn)證因素。
此前，央視曝光在互聯(lián)網(wǎng)平臺“轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)”上，5000余張人臉照標(biāo)價(jià)10元。
車寧也認(rèn)為，刷臉支付潛藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且這種風(fēng)險(xiǎn)在疫情期間更加凸顯：
一則，作為支付介質(zhì)的人臉持續(xù)暴露在公開環(huán)境下很容易被不法分子所利用；二則，作為安全信息儲備的生物特征信息庫可能被攻破或泄露，引發(fā)人對自身隱私、精神安寧的擔(dān)憂；三則，不同于條碼、密碼，人臉幾乎不可再生（修改）；四則，人臉信息一方面與人身份高度相關(guān)，另一方面又是安全工具延伸，在“人法”和“物法”的適用上存在兩難而莫衷一是——前者著眼于“公平”，強(qiáng)調(diào)堅(jiān)守法律原則，捍衛(wèi)人的精神權(quán)利的不可侵犯性；后者著眼于“效率”，強(qiáng)調(diào)制度因時(shí)而變，促進(jìn)社會物質(zhì)生產(chǎn)的快速發(fā)展。
他進(jìn)一步提出，刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)還不限于此。從交易方式看，刷臉支付在支付流程上的變革弱化了交易意愿的驗(yàn)證及其法律效力，由此帶來了資金安全隱患。由于人臉的被動(dòng)性（不能夠主動(dòng)發(fā)起交易）和非接觸性（不需要和設(shè)備直接接觸），對客戶是否本人、是否具有交易意愿的驗(yàn)證客觀上也就合二為一了。從后果看，單純刷臉對客戶交易意愿的驗(yàn)證很是薄弱，且在很大程度上缺少證明效力，一方面使得客戶有可能在不具有交易意愿的情況下“無感”支付蒙受損失，另一方面機(jī)構(gòu)也可能因?yàn)轵?yàn)證缺失、舉證薄弱而被不良客戶欺詐。
實(shí)際上，除以上方面外，刷臉支付更深層次的挑戰(zhàn)還在于社會心理的變化，而疫情的出現(xiàn)更使得這種挑戰(zhàn)雪上加霜。種種跡象表明，曾經(jīng)占盡天時(shí)（金融科技演進(jìn)的歷史趨勢）、地利（電商、社交等高頻場景及生態(tài)優(yōu)勢）、人和（數(shù)字普惠金融逐漸覆蓋的長尾客戶），顛覆式改造支付結(jié)算乃至整個(gè)資金融通機(jī)制風(fēng)貌的移動(dòng)支付行業(yè)正在快速滑向大分化的邊緣——鴻溝的一邊是繼續(xù)狂飆突進(jìn)的支付產(chǎn)業(yè)，在這里，刷臉支付作為迄今技術(shù)含量最高、便捷體驗(yàn)最好的解決方案，逐漸展現(xiàn)了其相對于條碼支付乃至指紋支付的比較優(yōu)勢，在其微微側(cè)漏的“霸氣”之下，移動(dòng)支付比以往任何時(shí)候都更接近極致快捷、沉淀數(shù)據(jù)的價(jià)值追求；而鴻溝的另一邊則是日漸恐慌疑懼的公眾輿論，在這里，刷臉支付的資金安全、信息安全乃至存在必要都被逐一質(zhì)疑，而在某些“陰謀論”者的眼中更是成為身份固化和社會控制的工具。
正所謂“等閑變卻故人心，卻道故人心易變”，短短數(shù)年光景，人心變幻至此、生態(tài)撕裂如斯，長此以往必將撼動(dòng)刷臉支付持續(xù)發(fā)展的根基。
前景難測但合規(guī)和核心競爭力是關(guān)鍵
盡管風(fēng)險(xiǎn)難以排清，但刷臉支付已經(jīng)成為社會發(fā)展的必然趨勢，即使其遭遇疫情短線沖擊，從中長期看刷臉支付依然魅力不減，危中有機(jī)，來自市場競爭的力量仍將推動(dòng)其發(fā)育成長。
車寧強(qiáng)調(diào)，在支付方式的演進(jìn)更迭中，商業(yè)而非技術(shù)才是最為關(guān)鍵的主導(dǎo)因素，這從條碼支付先前在與近場支付的較量中就不難看出。正是憑借更低廉的成本、更便捷的投放、更豐富的場景，條碼支付克服了自身在速度、安全性上相對于近場支付的不足，一舉奠定了其在支付市場的主導(dǎo)地位。因此，刷臉支付能否將上述爆發(fā)潛力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵還看其能否提供相對于成本而言更高的收益。
對于疫情下的刷臉支付，車寧認(rèn)為，市場波瀾不驚的表象之下其實(shí)隱藏著“圖窮匕見”的勢能，疫情的發(fā)生、成本的挑戰(zhàn)更多像是“暫停鍵”而非“休止符”，與其為疫情憂心忡忡，不如對未來好好籌謀。而籌謀的關(guān)鍵在于把握節(jié)奏，時(shí)止則止，時(shí)行則行，動(dòng)靜不失其時(shí)，方可“其道光明”。
一方面要高度重視合規(guī)，在商業(yè)策略上，雖然目前受疫情影響，線下業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，原本的競爭策略也無法有效展開，但也不應(yīng)“有病亂求醫(yī)”，盲目在受到凍結(jié)的線上場景進(jìn)行擴(kuò)張，反而應(yīng)潛心研究在2B（特別是大B）、2G等場景的解決方案，積極布局疫后發(fā)展。
另一方面要堅(jiān)守核心競爭力，基于商戶競爭而后再根據(jù)自身資源，發(fā)揮產(chǎn)品、場景、客流、解決方案等等方方面面的優(yōu)勢。
在他看來，從超越疫情而從長遠(yuǎn)來看，刷臉支付的健康可持續(xù)發(fā)展還有賴于社會其他方面的助力，監(jiān)管層面要繼續(xù)規(guī)范刷臉支付的使用場景，如繼續(xù)凍結(jié)開放網(wǎng)絡(luò)下的線上支付、堅(jiān)持一定的額度控制，多策并舉遏制“黑色產(chǎn)業(yè)”搞技術(shù)軍備競賽的積極性等；行業(yè)層面要探索安全技術(shù)在高頻交易環(huán)境下的高效使用，并在探索中逐漸形成對具有行業(yè)公共色彩的前沿技術(shù)進(jìn)行聯(lián)合攻關(guān)的公共研發(fā)機(jī)制，在自律組織引導(dǎo)下形成技術(shù)開發(fā)與規(guī)范治理的齊頭并進(jìn)。
除此之外，國家要加強(qiáng)立法，特別是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和個(gè)人信息安全的專門立法，消費(fèi)者也要加強(qiáng)自我保護(hù)，充分利用訴訟、投訴等機(jī)制主張權(quán)利，這些也同樣是推動(dòng)刷臉支付真正走向成熟的關(guān)鍵。