有過信用卡被盜刷經(jīng)歷的持卡人或許對(duì)簽名被偽造防不勝防，而如果告訴您，即使特約商戶沒有拿到持卡人簽名的簽購單也照樣能夠從卡中扣款成功，而且您手中完備的“三聯(lián)單”也不能成為退貨憑證，您是否該對(duì)自己的刷卡安全多留個(gè)心眼呢？
案情回放
2005年11月10日，家住上海的朱曄因在深圳羅湖萬事達(dá)售樓處刷卡買樓需支付定金，而持某行信用卡刷卡1.5萬元，因和開發(fā)商未能最終達(dá)成協(xié)議，需要取消刷卡交易。因售樓處的收銀員不熟練pos機(jī)操作而最終未完成退卡交易。最后，售樓處把朱曄簽名過的三張POS單（包括商戶存根聯(lián)）一并交還給她，并向其說明，銀行沒有持卡人簽名的單子，是不會(huì)扣款的。
但是在當(dāng)期的賬單中，朱曄發(fā)現(xiàn)該筆交易在11月13日入賬并扣款，隨即她便向開卡銀行提供了自己保留的簽購單并提出爭議，該行信用卡中心清算團(tuán)隊(duì)最終回復(fù)：持卡人提供的單據(jù)不能證明為退貨憑證，故爭議失敗，持卡人仍需及時(shí)還款。
而后，雙方因未達(dá)成一致意見，持卡人也未還款，銀行按流程給朱曄發(fā)來了催款律師函，并向人民銀行征信系統(tǒng)申報(bào)朱曄為不良信用記錄。而在今年，持卡人朱曄在上海購房需貸款 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 時(shí)，被告知因存在不良信用記錄而無法辦理貸款手續(xù)。之后，持卡人委托律師向上海市黃浦區(qū)人民法院提起訴訟。
原告代理律師：
銀行在未取得委托人付款指示的前提下擅自付款。
根據(jù)該銀行的《信用卡領(lǐng)用合約》第六條的規(guī)定：“凡使用密碼進(jìn)行的交易均視為乙方本人所為；未使用密碼進(jìn)行的交易，以記載有乙方簽名的交易憑證為該項(xiàng)交易的有效憑證?！蹦敲?，朱曄在使用該行信用卡進(jìn)行交易時(shí)并沒有使用密碼，則根據(jù)該合約的規(guī)定，銀行方須取得商戶提供的載有朱曄簽名的交易憑證方可進(jìn)行扣款。但是銀行始終都沒有取得該交易憑證，卻進(jìn)行了扣款，違反了合約的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。
本案涉及三方當(dāng)事人，即發(fā)卡行、持卡人和特約商戶。發(fā)卡行與持卡人之間是一種委托代理關(guān)系，發(fā)卡銀行接受持卡人的委托，為持卡人提供代理結(jié)算付款服務(wù)。而特約商戶與發(fā)卡銀行之間是一種金融合作與付款擔(dān)保的關(guān)系，發(fā)卡銀行保證特約商戶能夠憑持卡人的簽購單得到銀行的付款，并由此向商戶收取一定比例的交易手續(xù)費(fèi)。而商戶和發(fā)卡人則是普通的合同關(guān)系。在本案中，律師認(rèn)為，發(fā)卡銀行在未取得持卡人指示的情況下，擅自向特約商戶付款，違反了委托人的意志，也違反了雙方間的約定，應(yīng)承擔(dān)不當(dāng)支付的法律后果。
被告信用卡中心：
在客戶提出交易爭議后，該行清算團(tuán)隊(duì)及時(shí)處理并最終回復(fù)了持卡人。信用卡中心認(rèn)為，持卡人提供的單據(jù)不能證明為退貨憑證，持卡人需要提供更有效的退貨憑證，銀行才能及時(shí)抵消這筆欠款。故按照爭議處理流程，該筆交易爭議失敗，即持卡人應(yīng)當(dāng)履行還款義務(wù)。而在多次催收后，原告并無還款記錄，故至今該筆欠款已成壞賬，并直接導(dǎo)致了持卡人在央行的征信記錄嚴(yán)重不良。
業(yè)內(nèi)專家：持卡人用卡安全意識(shí)太弱
銀行卡支付專家透露，一般在POS機(jī)操作成功后，卡組織默認(rèn)該筆交易電子支付成功。而之后，商戶會(huì)拿著POS機(jī)出的簽購單向收單行確認(rèn)付款進(jìn)行結(jié)算，而收單行在收單后則向發(fā)卡銀行要求劃賬。
和憑密交易不同的是，在未使用密碼交易的刷卡過程中，顧客的簽字是促成POS機(jī)成功交易的要素，顧客如果簽單則表示了當(dāng)時(shí)持卡人認(rèn)可該筆交易，而不論最終簽購單是在誰手中。
“一般來說，在雙方達(dá)成協(xié)議取消交易后，商戶具有向刷卡人在POS機(jī)上進(jìn)行一筆退款交易的義務(wù)，而即使該退款交易不成功，商戶應(yīng)當(dāng)填一張手工退貨單，并向刷卡人提供書面的退款證明，以表明商戶同意退款?！便y聯(lián)95516的客服人員向記者梳理了退款過程。
而對(duì)于持卡人的安全用卡意識(shí)，一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士也表示了擔(dān)憂：“不論如何，消費(fèi)者都應(yīng)當(dāng)提高保護(hù)自己權(quán)益的意識(shí)，特別是在不使用密碼的信用卡交易中，三聯(lián)單除了證明刷卡人同意付款之外幾乎不說明任何問題，而在和商戶達(dá)成退款協(xié)議后，不論是否成功都應(yīng)當(dāng)保留一份退款證明，以備之后維權(quán)所用?！?/P>,
