小小pos機(jī)引得無數(shù)金融大佬口水不休。

這幾天，關(guān)于不法分子利用POS機(jī)信用卡套現(xiàn)的新聞屢見報(bào)端，于是從來喜歡躲在幕后數(shù)錢的中國(guó)銀聯(lián)被眾銀行逼至前臺(tái)并在如炬目光下顯得有些不好意思。

糾紛產(chǎn)生的原因其實(shí)很簡(jiǎn)單：中國(guó)銀聯(lián)強(qiáng)行要求各商家將原本由各銀行提供的間聯(lián)式POS機(jī)改為由銀聯(lián)提供的直聯(lián)式POS機(jī)，這樣的后果就是發(fā)卡行與收單行不得不通過銀聯(lián)平臺(tái)進(jìn)行交易。于是，從商戶那里拿的手續(xù)費(fèi)就得分出一定比例給銀聯(lián)交買路錢。

當(dāng)矛盾日積月累到一定程度時(shí)，由于中國(guó)銀聯(lián)疏于風(fēng)險(xiǎn)控制而導(dǎo)致各地不斷涌現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)事件，令本已不忿的眾商業(yè)銀行終于被激怒，最終演化成為我們所看到的高端口水戰(zhàn)。

所以，陽光下沒有新鮮事，表象背后，無非就是一個(gè)有關(guān)壟斷的故事。

中國(guó)銀聯(lián)是我國(guó)開展聯(lián)網(wǎng)通用的唯一機(jī)構(gòu)，帶有極強(qiáng)的政府背景，其總裁許羅德來自中國(guó)人民銀行，他的眾多子公司的董事長(zhǎng)也多有央行背景，如此這般，就不難理解為什么眾商業(yè)銀行不得不忍氣吞聲了。

客觀而言，銀聯(lián)推行直聯(lián)POS機(jī)的初衷，的確是希望避免各銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)，但由于壟斷所帶來的天生惰性以及不對(duì)稱的收益風(fēng)險(xiǎn)，使之最后呈現(xiàn)的卻是因過度擴(kuò)張而損害商業(yè)銀行的利益。

作為一個(gè)金融業(yè)后發(fā)國(guó)家，我們今天遇到的絕大多數(shù)問題，都能在金融業(yè)發(fā)展史上找到其對(duì)應(yīng)鏡像。銀商矛盾最典型的案例是在1996年，以沃爾瑪為首的800萬家美洲商戶起訴威士卡和萬事達(dá)卡這兩家銀行卡組織過多收取商戶回傭。經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)七年的訴訟，2003年雙方正式達(dá)成庭外和解協(xié)議，兩大銀行卡組織同意降低簽名借記卡扣率，允許商戶有權(quán)不接受其簽名借記卡，并支付高額賠償款項(xiàng)。

這場(chǎng)博弈為我們提供的啟示之一，面對(duì)銀商爭(zhēng)端，政府應(yīng)旗幟鮮明地反對(duì)壟斷，從歐美屢次銀商關(guān)系的案例可以看出，這些國(guó)家的政府和法院一直積極致力于反壟斷，提倡公平競(jìng)爭(zhēng)，控制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。比如，在歐洲，歐盟委員會(huì)、英國(guó)公平競(jìng)爭(zhēng)局、荷蘭競(jìng)爭(zhēng)局等都積極地對(duì)銀行卡組織的行為進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行裁決。

反觀我國(guó)，銀聯(lián)本身脫胎于央行，而各刷卡費(fèi)用分成比例也由央行規(guī)定，一遇紛爭(zhēng)央行如何一碗水端平？

啟示之二，國(guó)外銀商關(guān)系的雙方，采取了各種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段進(jìn)行博弈，體現(xiàn)了充分的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特色。

包括商業(yè)銀行在內(nèi)的商家所采取的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略主要有：拒絕使用銀行卡、開發(fā)自己的支付卡系統(tǒng)、與銀行卡組織合作發(fā)行聯(lián)名卡以及法律訴訟等。

而銀行卡組織競(jìng)爭(zhēng)策略則包括：妥協(xié)并支付賠償，加強(qiáng)公司治理，通過聽證會(huì)形式建立談判平臺(tái)對(duì)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整等等。

其實(shí)，相關(guān)的案例在中國(guó)也曾發(fā)生，5年前深圳各商家對(duì)當(dāng)?shù)劂y聯(lián)擅自提價(jià)的行為進(jìn)行過類似的談判，并取得不錯(cuò)的成效。當(dāng)然與勇敢的商家相比，眾多商業(yè)銀行鑒于與央行千絲萬縷的關(guān)系，更多時(shí)候選擇成為沉默的大多數(shù)。

社會(huì)的進(jìn)步，絕非靠一番完美的理論灌輸便能一蹴而就，它更多依靠一件件普通甚至冗長(zhǎng)的個(gè)案博弈所沉淀的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，最終推動(dòng)制度與技術(shù)層面的點(diǎn)滴改進(jìn)。

POS機(jī)以及信用卡非法套現(xiàn)事件的最大妙處，便是讓我們開始聚焦于銀聯(lián)在中國(guó)金融業(yè)變革歷程中所扮演的角色。