近年來，隨著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，銀行卡已成為我國居民普遍使用的支付工具。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，我國銀行卡發(fā)卡總量約為18億張，同比增長20%。銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重預(yù)計達(dá)到24%。境外61個國家和地區(qū)可以受理人民幣銀行卡。在銀行卡迅速發(fā)展的同時，銀行卡風(fēng)險問題也日益突出，日前，中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民專門就銀行卡安全問題作出解讀。 

信用風(fēng)險總體上不高

問：當(dāng)前出現(xiàn)了一些銀行卡犯罪案件，這些案件反映出了哪些風(fēng)險點？ 

歐陽衛(wèi)民：當(dāng)前風(fēng)險案件主要有發(fā)卡市場虛假申請、信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、利用ATM盜取資金、短信或電話詐騙等。這些案件反映的主要風(fēng)險點是：一是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對于發(fā)卡行為管理不嚴(yán)，追求發(fā)卡數(shù)量；二是收單機(jī)構(gòu)對于特約商戶和受理終端管理松懈；三是對持卡人風(fēng)險教育不到位，持卡人安全用卡知識匱乏、警惕性不高；四是電話、ATM等自助轉(zhuǎn)賬處理不嚴(yán)格，轉(zhuǎn)出金額無限制。 

問：您如何看待當(dāng)今銀行卡風(fēng)險的形勢？

歐陽衛(wèi)民：目前銀行卡風(fēng)險管理形勢較為嚴(yán)峻，但銀行卡風(fēng)險總體上處于可控范圍。一方面人民銀行牽頭各相關(guān)部門不斷完善風(fēng)險管理制度，建立健全銀行卡風(fēng)險聯(lián)合防控機(jī)制，為降低銀行卡風(fēng)險創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境；另一方面，隨著商業(yè)銀行市場化、商業(yè)化改革的深入進(jìn)行，商業(yè)銀行內(nèi)控管理制度不斷健全，風(fēng)險管理水平不斷提高，抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)，為降低銀行卡風(fēng)險提供了有力的保障。

從我國銀行卡風(fēng)險現(xiàn)狀看，總體上并不高。從信用風(fēng)險看，我國銀行卡以借記卡為主、信用卡為輔的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以及中國人普遍具有量入為出的消費習(xí)慣，透支規(guī)模還很小，信用風(fēng)險總體上不高。從欺詐風(fēng)險看，我國信用卡欺詐損失率不足0.02%，明顯低于Visa信用卡0.79%和萬事達(dá)信用卡0.68%的欺詐損失率。 

實名制可有效打擊犯罪

問：過去ATM自助轉(zhuǎn)賬的金額是不受限制的，而現(xiàn)在規(guī)定每日每卡不得超過5萬元，請問這一措施出臺的目的及效果如何？ 

歐陽衛(wèi)民：該條主要是針對電話或短信詐騙風(fēng)險案件提出的。短信或電話詐騙的主要風(fēng)險點在于電話、ATM等自助轉(zhuǎn)賬處理不嚴(yán)格，有的發(fā)卡行未經(jīng)持卡人確認(rèn)就幫持卡人開通了這類業(yè)務(wù)，同時，轉(zhuǎn)出金額無限制或者雖有限制，但上限太高。為遏制該類案件發(fā)生，我們規(guī)定未經(jīng)持卡人主動申請并書面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開通ATM等自助轉(zhuǎn)賬，開通ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元。

問：前不久，中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布了一個關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知，提出了哪些風(fēng)險管理措施？ 

歐陽衛(wèi)民：主要有幾個方面：一是規(guī)范銀行卡發(fā)卡管理，特別要嚴(yán)格落實賬戶實名制。二是切實保障銀行卡信息安全。三是加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)測和使用管理，加強(qiáng)對客戶交易信息的分析、研判和風(fēng)險預(yù)警。四是強(qiáng)化受理市場風(fēng)險管理，建立健全對特約商戶的實名審核、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控制度，完善收單協(xié)議，抑制不法分子利用終端機(jī)具實施偽卡盜刷、套現(xiàn)、欺詐案件的高發(fā)態(tài)勢。五是加強(qiáng)對銀行卡市場的檢查、監(jiān)督和處罰。六是各負(fù)其責(zé)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成合力。人民銀行會同銀監(jiān)會加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理。 

抓緊制定《銀行卡條例》 

問：目前銀行卡受理市場建設(shè)最迫切需要解決的問題是什么? 

歐陽衛(wèi)民：從現(xiàn)在的實際情況來看，銀行卡的一些比較嚴(yán)重的問題，比如套現(xiàn)問題，偽卡和克隆卡，很大一部分和商戶有關(guān)系，和受理有關(guān)系。從打擊銀行卡犯罪來說，也必須加強(qiáng)對于商戶、對于pos機(jī)、對于ATM機(jī)的管理。

首先要認(rèn)真落實商戶的實名制，要求收單行堅持巡檢制度，要定期對商戶安裝的POS機(jī)的交易情況、技術(shù)狀況進(jìn)行檢查、監(jiān)控，確保每一臺POS機(jī)的商戶都是在真實的背景下運作。

同時人民銀行各級行要加強(qiáng)對受理行管理商戶情況的監(jiān)督，嚴(yán)格他們之間的契約關(guān)系，對于POS機(jī)的商戶要實行登記備案制度，確保每一臺POS機(jī)、每一個商戶的身份都是真實的，交易是可控的，運作是能監(jiān)控到的。

此外要加強(qiáng)對專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)、POS機(jī)布設(shè)機(jī)構(gòu)的管理，確保收單行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)在總體利益上的一致，使這些機(jī)構(gòu)能夠齊心協(xié)力保護(hù)持卡人的合法權(quán)益。 

問：請問《銀行卡條例》什么時候能出臺，有沒有時間表? 

歐陽衛(wèi)民：國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)則一直遵循1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，由于銀行卡市場的不斷發(fā)展變化，該辦法已無法適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)管理需要。人民銀行正會同銀監(jiān)會抓緊制定《銀行卡條例》，擬在充分征求相關(guān)政府部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)的意見后盡快形成送審稿上報國務(wù)院，力爭盡快出臺。