中午，和朋友們在王府井百貨大樓的外婆家餐館聚餐后，李萌來到收銀臺。掏出錢包里的廣發(fā)銀行信用卡，輸入密碼。不到5秒鐘，POS機顯示刷卡成功，“嗞嗞”地吐出刷卡單據(jù)。這時手機也收到了一條短信：“您的廣發(fā)信用卡于5月8日12時15分，消費人民幣412元。”
這樣的場景，在我們?nèi)粘５南M中隨處可見。不過，李萌是個愛刨根問底兒的人：“剛刷完卡幾秒鐘就收到銀行短信，一直想問問這些數(shù)據(jù)怎么流轉(zhuǎn)的，為什么這么快？”
探秘解析
信息高速上的“馬拉松”
亦莊，中金數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司。穿行在一排排深灰色的計算機服務(wù)器之間，總經(jīng)理苗玉峰挨個兒檢查著設(shè)備的運轉(zhuǎn)情況。聽說了李萌的困惑，這位曾在國有大銀行負責(zé)數(shù)據(jù)管理工作20多年的老專家樂了：“別看只是短短的幾秒鐘，刷卡的數(shù)據(jù)已經(jīng)像閃電一樣，在信息回路里跑了一大圈！”
將時光回溯到李萌在餐館刷卡的那個瞬間，當(dāng)信用卡刷過商家的POS機，這筆消費數(shù)據(jù)已經(jīng)進入了銀聯(lián)的專用線路。
“銀行消費數(shù)據(jù)的中轉(zhuǎn)，需要一個中樞網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在咱們國內(nèi)當(dāng)然是銀聯(lián)。國外是VISA、萬事達這些卡組織。”苗玉峰說，為了保證金融安全，這個中樞系統(tǒng)是專線專用。通過這條專線，李萌的這筆消費數(shù)據(jù)在同一時間到達了收單行和發(fā)卡行的數(shù)據(jù)中心。
顧名思義，“發(fā)卡行”就是發(fā)給李萌信用卡的廣發(fā)銀行；而“收單行”則是發(fā)放給商戶pos機的浦發(fā)銀行。在這一瞬間，銀行本身的風(fēng)險控制系統(tǒng)，也對這筆消費數(shù)據(jù)進行了全方位的審核。
“這張信用卡是不是一張正常使用的信用卡？有沒有逾期不還？額度是否足以支持這次消費？”供職于一家商業(yè)銀行信用卡部的張勝旭說，當(dāng)銀行風(fēng)控系統(tǒng)確認這是一筆正常交易之后，就會給商戶回饋一個“授權(quán)”，意思是“沒問題，可以消費。”
這體現(xiàn)在李萌的感官中，就是商戶POS機屏幕上顯示出的“刷卡成功”。這時，銀行通過電信運營商的網(wǎng)絡(luò)，給消費者的手機發(fā)出一條消費提示短信。
“消費者在北京刷卡，我們假設(shè)發(fā)卡行的數(shù)據(jù)中心在廣州、收單行的數(shù)據(jù)中心在上海，這筆消費數(shù)據(jù)無疑會走遍三地。”苗玉峰說，在一瞬間，數(shù)據(jù)通過信息高速公路，在地圖上跑了個大三角。
數(shù)據(jù)背后的秘密
刷卡數(shù)據(jù)描繪經(jīng)濟“面孔”
數(shù)據(jù)當(dāng)然不會“白跑一圈”。我們每一個人每次刷卡留下的交易數(shù)據(jù)，都在為銀行提供后續(xù)的配套服務(wù)做參考。
凌晨3時，北京的消費者陸明被手機鈴聲驚醒。“您的信用卡剛剛發(fā)生了一筆異常消費，請問您現(xiàn)在身處國外嗎？”銀行工作人員的詢問讓陸明一時間摸不著頭腦：“我一直在北京，哪兒也沒去?。?rdquo;
原來，陸明的信用卡剛剛被不法分子在國外試圖盜刷。
“當(dāng)消費者的信用卡消費數(shù)據(jù)突然出現(xiàn)異常，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)就會啟動。”張勝旭說，陸明平時的刷卡消費一直都在北京，但這筆消費數(shù)據(jù)突然出現(xiàn)在國外，而且數(shù)額巨大，這立即引起了銀行的注意。在確認這是一筆盜刷之后，銀行立即凍結(jié)了陸明的銀行卡，避免了他的經(jīng)濟損失。
另一個顯而易見的例子，是信用卡額度的悄然上調(diào)。
“自己沒有向銀行提出申請，但信用卡的額度就漲上去了？”張勝旭說，這就是刷卡數(shù)據(jù)起到的作用。通過分析一個人的刷卡記錄，銀行會發(fā)現(xiàn)消費者幾乎每個月都可以用夠額度，且還款記錄良好。“這就說明現(xiàn)有的額度不太夠用了，銀行就會給客戶上調(diào)額度。”
不過，如果消費者打起了“歪主意”，數(shù)據(jù)一樣會清晰顯示。“當(dāng)我們通過刷卡數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，有的消費者每個月都持續(xù)在同一家小商戶大額刷卡套現(xiàn)，銀行肯定會多個心眼兒。”張勝旭說，這樣的客戶未來在申請臨時調(diào)整額度甚至用卡都會受到影響。
知識角
誰第一個提出大數(shù)據(jù)概念
大數(shù)據(jù)(Big Data)，或稱巨量資料，指的是所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法透過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)達到擷取、管理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的資訊。而在維克托·邁爾-舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時代》中，大數(shù)據(jù)指不用隨機分析法(抽樣調(diào)查)這樣的捷徑，而采用所有數(shù)據(jù)的方法。
總的來說，大數(shù)據(jù)具有4V特點：Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多樣)、Value(價值)。
最早提出“大數(shù)據(jù)”時代到來的全球知名咨詢公司麥肯錫認為，數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。
