支付技術(shù)與模式的顛覆性創(chuàng)新給傳統(tǒng)支付行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。面對激烈的競爭，各家發(fā)卡銀行積極探索支付產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足客戶日益多元的支付需求。

　　作為國內(nèi)信用卡領(lǐng)域的領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)，工商銀行在信用卡支付創(chuàng)新方面取得了驕人的業(yè)績，為業(yè)界矚目。近日，本刊記者采訪了中國工商銀行股份有限公司牡丹卡中心業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理王鴻，請他詳細(xì)介紹了工商銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)。

　　記者：2015年5月5日，工商銀行宣布正式與中國銀聯(lián)和VISA合作推出HCE云支付信用卡產(chǎn)品，成為亞洲地區(qū)首家推出這種新型支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。其中，工商銀行與中國銀聯(lián)合作的HCE信用卡是全球首發(fā)。工銀HCE云支付信用卡的特點(diǎn)是什么?有哪些獨(dú)特優(yōu)勢呢?

　　王鴻：近年來，工商銀行針對支付市場新的需求研發(fā)了多種創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)。工銀HCE云支付信用卡(簡稱云支付信用卡)便是其一。它通過模擬芯片技術(shù)將信用卡卡片信息加密儲存于工商銀行手機(jī)銀行(APP)，實(shí)現(xiàn)線下消費(fèi)揮手機(jī)非接支付，線上消費(fèi)綁定“工銀e支付”一鍵支付，為客戶提供了全新移動支付體驗(yàn)。這是全國第一款真正基于手機(jī)實(shí)現(xiàn)線上線下支付的全功能移動支付產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的移動支付產(chǎn)品相比，云支付信用卡產(chǎn)品的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在先進(jìn)性、便捷性、安全性等方面。

　　在先進(jìn)性方面，云支付信用卡是通過互聯(lián)網(wǎng)交互模式將手機(jī)與銀行卡合二為一的一種顛覆式創(chuàng)新。目前手機(jī)支付市場上移動支付產(chǎn)品都是依靠金融IC 卡、SIM卡、SD卡或手機(jī)內(nèi)置SE安全模塊等實(shí)體介質(zhì)來存儲銀行卡信息，只是芯片本身物理形態(tài)的異化，對芯片卡的核心安全技術(shù)并沒有實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，而云支付信用卡完全通過工商銀行云端服務(wù)器與客戶手機(jī)APP之間的在線數(shù)據(jù)傳輸實(shí)現(xiàn)移動支付過程，無需借助實(shí)體芯片介質(zhì)，卻同樣具備芯片卡不易被偽冒的特性，堪稱一款“沒有芯片的芯片卡”。與傳統(tǒng)的移動支付產(chǎn)品相比，一方面，云支付信用卡的發(fā)行可由銀行主導(dǎo)，發(fā)卡銀行可不依賴于移動運(yùn)營商、手機(jī)廠商等，實(shí)現(xiàn)由商業(yè)銀行自主發(fā)行手機(jī)信用卡產(chǎn)品一方面;另一方面，降低了發(fā)卡銀行成本，云支付信用卡通過手機(jī)應(yīng)用軟件替代芯片卡安全密鑰計算功能，模擬芯片卡發(fā)卡，無需借助手機(jī)中的SIM卡、SD卡等芯片介質(zhì)，商業(yè)銀行無芯片卡采購和制卡成本。目前，全球僅有澳大利亞Cuscal銀行和新西蘭ANZ銀行發(fā)行了此類產(chǎn)品，工商銀行是全球首家與中國銀聯(lián)合作、亞洲首家與Visa合作開展HCE云支付服務(wù)的商業(yè)銀行。

　　在便捷性方面，云支付信用卡實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時發(fā)卡及線上線下一體化快速支付，為持卡人提供最便捷的移動支付體驗(yàn)。在移動支付激烈的競爭環(huán)境下，申領(lǐng)和支付的便捷性已成為產(chǎn)品競爭的焦點(diǎn)。客戶申請工商銀行HCE云支付信用卡產(chǎn)品的，通過登錄工商銀行手機(jī)銀行APP，點(diǎn)擊云支付圖標(biāo)，選擇申請的云支付卡品牌，同時選擇一張已有信用卡作為綁定卡，即可實(shí)時完成發(fā)卡，并在線通過輸入短信驗(yàn)證碼即時啟用卡片。啟用后，即可使用云支付信用卡實(shí)現(xiàn)線上線下快速支付。當(dāng)客戶線下消費(fèi)時，打開手機(jī)NFC功能，點(diǎn)亮手機(jī)屏幕，在POS終端前揮卡，即可完成非接聯(lián)機(jī)交易。其中客戶持銀聯(lián)品牌云支付信用卡支付時，需按照中國銀聯(lián)規(guī)定，筆筆輸密并進(jìn)行驗(yàn)證。當(dāng)客戶線上消費(fèi)前，可通過手機(jī)銀行開通工銀e支付一鍵付功能，預(yù)留支付密碼，交易時，輸入預(yù)留支付密碼即可完成線上支付。

　　在安全性方面，云支付信用卡采取一系列技術(shù)及業(yè)務(wù)安全控制手段來保證業(yè)務(wù)運(yùn)行的安全。從技術(shù)層面看，云支付信用卡綜合使用了標(biāo)記化、安全算法保護(hù)、動態(tài)密鑰更換等技術(shù)，保證交易過程中的安全可控。一是使用標(biāo)記化技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息保密，云支付信用卡的卡片信息通過Token應(yīng)用確保敏感信息的安全性; 二是使用安全算法實(shí)現(xiàn)存儲加密，Token信息在本地存取通過密鑰保護(hù);三是使用動態(tài)密鑰保證交易安全，交易過程的保護(hù)密鑰可按安全策略自動更新，并在交易過程中根據(jù)交易計數(shù)器再次生成交易密鑰、實(shí)現(xiàn)一次一密。從業(yè)務(wù)層面看，通過預(yù)留手機(jī)短信驗(yàn)證、交易限額控制、風(fēng)險防控策略等手段，保障云支付業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)運(yùn)作方面的安全性。一是預(yù)留手機(jī)短信驗(yàn)證，客戶登錄工商銀行手機(jī)銀行APP后，通過已有卡片申請云支付信用卡并通過客戶在工商銀行預(yù)留的手機(jī)號碼進(jìn)行短信驗(yàn)證，驗(yàn)證通過后方可激活;二是交易限額控制，為確保云支付信用卡安全，交易采用單筆交易限額控制，避免大額欺詐風(fēng)險交易;三是風(fēng)險防控，工商銀行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，已實(shí)現(xiàn)對信用卡全程業(yè)務(wù)監(jiān)控，在風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)中，通過對每筆HCE手機(jī)支付卡交易記錄實(shí)時監(jiān)控，有效防控欺詐風(fēng)險。

　　記者：近年來無卡支付發(fā)展迅猛，工商銀行推出了哪些無卡支付創(chuàng)新產(chǎn)品呢?

　　王鴻：為有效規(guī)避線上無卡支付風(fēng)險，工商銀行面向已有卡客戶發(fā)放了數(shù)字信用卡產(chǎn)品，主要用于客戶線上無卡支付使用。其特點(diǎn)是無實(shí)體卡片，客戶申請時由發(fā)卡銀行向客戶提供卡號、有效期、CVV2(安全驗(yàn)證碼)等三要素，滿足客戶無卡支付的基本需要。因數(shù)字信用卡與客戶實(shí)體卡分離，避免了因三要素泄露導(dǎo)致客戶實(shí)體卡片產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險。對于網(wǎng)購一族，與實(shí)體信用卡相比，數(shù)字信用卡將為客戶帶來更加安全、便捷的無卡支付體驗(yàn)。

　　在安全性方面，客戶可根據(jù)支付需要，自主設(shè)定數(shù)字信用卡卡片可使用額度及數(shù)字信用卡卡片有效期;另外，使用數(shù)字信用卡無卡支付交易時，需輸入動態(tài)安全驗(yàn)證碼，動態(tài)安全碼于每次交易前都會重新生成，僅可使用一次，支付完成后即失效，使交易過程更加安全。