1994年，“金卡工程”啟動(dòng)。經(jīng)過七八年的運(yùn)作，全國已先后成立了18個(gè)城市中心，并相繼完成轄內(nèi)跨行聯(lián)合，現(xiàn)正向著全國的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合邁進(jìn)。隨著銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作的推進(jìn)，各地根據(jù)實(shí)際情況，對跨銀行POS業(yè)務(wù)的聯(lián)接模式進(jìn)行了不同的探索，沿著不同的技術(shù)路線，形成了不同的聯(lián)網(wǎng)模式。

　　目前，在各區(qū)域中心處理跨銀行POS業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)方式上，主要有間接和直接兩種聯(lián)接模式，其中直聯(lián)模式占較大比重，廣州、上海、北京等大城市目前或者已采用直聯(lián)模式，或者正在考慮將間聯(lián)模式改為直聯(lián)模式。間聯(lián)模式是指POS終端自連提供機(jī)具的商業(yè)銀行主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生跨銀行消費(fèi)交易時(shí)，消費(fèi)交易信息流是先送這家提供機(jī)具的商業(yè)銀行主機(jī)系統(tǒng)，判斷為跨行信息后送區(qū)域中心主機(jī)系統(tǒng)，區(qū)域中心再送相關(guān)的發(fā)卡銀行，然后信息流再沿路返回。一般來說，這種模式初期投資較少，起步時(shí)容易得到商業(yè)銀行的配合，能夠比較迅速地實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的目的。但是經(jīng)過一兩年的運(yùn)行，這種模式逐漸暴露出問題。由于跨行信息必須先行通過某家商業(yè)銀行處理后，再送當(dāng)?shù)貐^(qū)域中心，這樣區(qū)域中心無法控制前端的數(shù)據(jù)處理質(zhì)量。某些銀行出于自身利益的考慮，在處理消費(fèi)信息的時(shí)候，往往是先處理本行的信息，然后再處理他行的信息。特別是當(dāng)本行的交易處理很繁忙時(shí)，這種情況更為嚴(yán)重。另外，銀行對于本行擺放的POS終端設(shè)備出現(xiàn)無法受理他行的銀行卡等技術(shù)性問題時(shí)，常常并不積極進(jìn)行排除，從而造成銀行卡跨行信息交易處理不及時(shí)，導(dǎo)致難以解決POS終端重復(fù)擺放問題。間聯(lián)模式暴露的另一個(gè)明顯的弊端是，在該系統(tǒng)連接模式下，各商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)疊加和推廣難度大，目前來看很難適應(yīng)銀行卡市場未來發(fā)展的需要。

　　直聯(lián)模式是指POS終端直接與區(qū)域中心的計(jì)算機(jī)主機(jī)相連接，消費(fèi)交易信息流是先送區(qū)域中心主機(jī)系統(tǒng)，由區(qū)域中心自動(dòng)判斷后直接送相關(guān)的發(fā)卡銀行，然后信息流再沿路返回。這種模式環(huán)節(jié)少，效率高；POS終端設(shè)備的擺放一般由區(qū)域中心統(tǒng)一協(xié)調(diào)或統(tǒng)一安裝維護(hù)，區(qū)域中心的協(xié)調(diào)能力強(qiáng)，能很好地解決POS終端重復(fù)擺放問題。
　　這種模式一般來說初期投入較大，要求商業(yè)銀行能夠更加積極主動(dòng)地配合。但經(jīng)過一兩年的運(yùn)行，這種模式的優(yōu)越性逐漸顯現(xiàn)出來。在這種模式下，對于所有入網(wǎng)的商業(yè)銀行來說，不分規(guī)模大小，地位都是平等的；商業(yè)銀行要提高自身的競爭力，必須要努力提高自身系統(tǒng)的處理能力和加快與當(dāng)?shù)貐^(qū)域中心的通訊能力。這種公平的競爭，促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)水平的提高，而且一家銀行的新業(yè)務(wù)可迅速拓展到所有銀行，降低了銀行業(yè)務(wù)開發(fā)推廣成本。
　　直聯(lián)POS網(wǎng)絡(luò)的建立，避免了發(fā)卡行直接面對商戶，由直聯(lián)POS網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一面對特約商戶群。這樣避免了商業(yè)銀行之間在爭奪銀行卡應(yīng)用市場上的無序競爭，不論銀行規(guī)模大小，直聯(lián)POS區(qū)域中心都為其提供了一個(gè)公平的競爭環(huán)境，促使銀行之間為改善客戶服務(wù)而展開競爭，也方便了執(zhí)行統(tǒng)一的跨行業(yè)務(wù)操作規(guī)范，落實(shí)銀行卡市場的有關(guān)管理辦法。而且采用直聯(lián)模式，充分利用了銀行及商戶現(xiàn)有的POS資源和設(shè)備，從而實(shí)現(xiàn)了POS設(shè)備共享、銀行卡通用，提高機(jī)具利用率，減少重復(fù)投資，最終降低了商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的成本。

　　近年來，鑒于直聯(lián)模式的優(yōu)越性，各地紛紛采用直聯(lián)模式，原來采用間聯(lián)模式的不少地區(qū)也正在或計(jì)劃對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行徹底改造?？梢韵嘈?，隨著銀行卡聯(lián)網(wǎng)工作的推進(jìn)，直聯(lián)模式的普及，我國銀行卡業(yè)務(wù)將得到更快的發(fā)展。