如今，日益壯大的第三方支付機構(gòu)逐漸侵入銀行卡收單市場，有數(shù)據(jù)顯示，銀行占收單市場交易量的70%，第三方支付機構(gòu)占30%。作為收單市場的新晉力量，第三方支付機構(gòu)必須抓緊時機擴大布放規(guī)模。然而，個別第三方支付在推廣個人POS機時，為信用卡套現(xiàn)埋下了隱患。有讀者向北京商報記者反映，拉卡拉正在推廣一款移動POS機，可以用信用卡刷卡，將資金導入到借記卡中。持卡人只要繳納1%的刷卡手續(xù)費，就能將卡內(nèi)資金輕而易舉地“偷”出來。
拉卡拉售賣個人移動pos機
近日，L女士（化名）向北京商報記者表示，她日前在某便利超市用拉卡拉還了9000元的信用卡，但是立即收到了拉卡拉公司的客服電話，說了解到她經(jīng)常用拉卡拉還款，而且信用卡額度很高，向她推薦一款移動POS機，不需要任何資質(zhì)，只需要598元（現(xiàn)在辦理還可以打半折）就可以任意綁定一張借記卡，可以用信用卡刷卡將資金導入到借記卡中，而且還具有拉卡拉的一切功能。
北京商報記者以客戶身份向拉卡拉客服咨詢得到的答復是，個人也可以用拉卡拉進行收款和還信用卡等多種功能的手機“收款寶”，自己開通和注冊，綁定一個借記卡號，刷借記卡和信用卡都可以通過這個移動POS機來收款，也可以通過它來還信用卡等多種功能。
與銀行的POS機以及第三方支付機構(gòu)所賣的POS機不同，拉卡拉的這款移動“收款寶”價格低很多。目前推廣期只要299元就能辦理一臺。
另外，銀行布放的POS機和第三方支付機構(gòu)所賣的POS機必須要求是商戶，擁有營業(yè)執(zhí)照和身份證才能辦理，個人一般是不允許辦理的。但北京商報記者瀏覽拉卡拉的天貓旗艦店首頁發(fā)現(xiàn)，首頁上寫著“零門檻辦理快，只需要身份證、銀行卡就能開通”等宣傳語。
信用卡資金可直接套現(xiàn)至借記卡
目前利用POS機給信用卡套現(xiàn)的情況很多，在大街小巷，各種信用卡套現(xiàn)廣告層出不窮，但這種行為基本都集中在地下，很少通過公開宣傳來做。但是拉卡拉推出的“收款寶”并沒有規(guī)避掉個人利用POS機來套現(xiàn)的情況，反而對此行為睜一只眼閉一只眼。
當北京商報記者咨詢客服，可不可以用自己的信用卡刷POS機將資金導入自己的借記卡中時，該客服表示，建議用戶不要這樣使用，這個業(yè)務主要是針對小微商戶，現(xiàn)在延伸到了個人用戶，主要是方便個人商戶收款。但該客服并未明確表示禁止這樣的交易。
在取現(xiàn)的費率方面，該客服表示， 如果是收款進來，對方是信用卡刷卡，費率是1%，雖然說用戶使用移動POS機套現(xiàn)的成本有點高，比目前街頭小廣告中使用POS機套現(xiàn)0.5%左右的手續(xù)費要高一倍，但是與通過銀行ATM機信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費相比，這個費用還是比較低的。而且，通過POS機刷卡套取信用卡現(xiàn)金的行為可以規(guī)避信用卡通過銀行ATM機取現(xiàn)所產(chǎn)生每日萬分之五的利息。另外拉卡拉限額設置并不低，更加助長了個人使用POS機套現(xiàn)的舉動。目前拉卡拉針對未健全資料商戶的信用卡刷卡每日限額為5000元，月限額為2萬元。
北京商報記者算了一筆賬，如果客戶信用卡取現(xiàn)2萬元，信用卡取現(xiàn)要承擔的費用為2萬元×0.05%×50天＝500元；而用“收款寶”分次操作費用僅為2萬元×1%=200元。相比而言，使用“收款寶”套現(xiàn)比信用卡取現(xiàn)的費用更低。值得注意的是，在淘寶店公開宣傳以及給用拉卡拉的用戶直接推銷移動POS機的行為也助長了個人使用移動POS機進行套現(xiàn)的可能。
專家解讀
“收款寶”業(yè)務涉嫌違規(guī)
北京大學金融學院金融系副主任呂隨啟對北京商報記者表示，拉卡拉的這種宣傳肯定是違規(guī)的，而且沒有任何條件就可以給個人來辦理移動POS機的行為沒有規(guī)避個人使用自己的信用卡來進行套現(xiàn)，這種行為也是違反央行規(guī)定的。對于銀行而言也有風險，不過這種風險從整個經(jīng)濟體系上來講，并不是很大。隨便一個人都可以用POS機收單，用這個POS機來還款，如果POS機主將錢卷走了，誰來承擔責任？
銀率金融研究中心信用卡組分析師孟麗偉表示，第三方支付機構(gòu)在未嚴格限制的前提下推銷個人POS機，為信用卡套現(xiàn)行為的多發(fā)埋下隱患。
孟麗偉表示，根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，央行對收單機構(gòu)的風險管理提出一定的要求，如采取交易限額等。雖然“收款寶”對信用卡刷卡限額進行了相關規(guī)定，但對同一張信用卡每月刷卡次數(shù)不設限制，對同一賬戶多張信用卡刷卡限額也沒有設定，僅限制刷卡額度并不能有效杜絕信用卡套現(xiàn)，小額套現(xiàn)難以避免。而在一人擁有多張信用卡的情況下，大額套現(xiàn)也可以實現(xiàn)。
也有業(yè)內(nèi)支付人士表示，由于國內(nèi)信用卡套現(xiàn)風險嚴重，所以國內(nèi)以前的手機刷卡器不支持個人信用卡收單。也就是說，如果用戶需要付款給朋友，只能使用借記卡，而不能使用信用卡支付。商業(yè)銀行往往限制個人申請POS機，銀聯(lián)也希望通過控制POS終端來管理信用卡套現(xiàn)和商戶逃稅漏稅行為，所以一旦有手機“收款寶”這樣不走尋常路的終端出現(xiàn)，管理起來會很混亂。
北京海科融通支付公司產(chǎn)品研發(fā)總監(jiān)岳宏宇指出，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象不僅出現(xiàn)在個人POS機上，在傳統(tǒng)POS機商戶中同樣存在，只是在個人POS機上發(fā)生的可能性相對較高。個人POS機相對傳統(tǒng)POS機準入門檻降低，而且針對這種新興的個人移動收單產(chǎn)品，相關部門還沒有出臺完善的政策和法規(guī)，部分第三方支付機構(gòu)自己制定規(guī)則，導致入網(wǎng)規(guī)范及風險控制規(guī)范不完善，管理不規(guī)范，在此基礎上拓展商戶，導致商戶素質(zhì)參差不齊，致使某些不良商戶進行信用卡套現(xiàn)交易。
岳宏宇進一步指出，個人POS機信用卡套現(xiàn)大概有以下方式：一是持卡人的個人行為，通過個人申請POS機將自有信用卡套現(xiàn)，獲取最高56天的免息貸款，只需承擔交易手續(xù)費；二是個人POS機通過為他人信用卡套現(xiàn)，收取手續(xù)費獲利。
商報提醒
惡意套現(xiàn)易招惡果
網(wǎng)易財經(jīng)此前進行的一項調(diào)查顯示，在抽樣的30365名消費者當中，21.29%的人表示他們有過信用卡套現(xiàn)行為。對于近年來愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為，央行上?？偛吭缭?010年7月26日表示，信用卡套現(xiàn)是違法行為，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個人征信系統(tǒng)，直接影響其個人信用記錄。
北京商報記者提示，雖然有些持卡人在進行信用卡網(wǎng)絡套現(xiàn)后能確保及時、全額還款，但這些利用套現(xiàn)進行資金周轉(zhuǎn)的行為也極易被銀行監(jiān)測到，甚至會采取降額或停卡處理，對個人信用記錄造成不良影響。另外，信用卡套現(xiàn)容易讓持卡人陷入“以卡養(yǎng)卡”、“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)，使得債務壓力遠遠大于償債能力，最終陷入經(jīng)濟困境。
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