在很多人的眼里，最近大火的O2O概念往往跟傳統(tǒng)銀行沒什么關(guān)系。而實際上，民生銀行和平安銀行主推的小區(qū)金融就是金融O2O的一種。和傳統(tǒng)銀行不同，小區(qū)金融的便民店沒有現(xiàn)金柜臺，而是通過pos機、ATM、手機銀行體驗機等設(shè)備開展銀行卡辦理、ATM存取款、網(wǎng)絡(luò)理財、代繳水電物業(yè)等業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行大力發(fā)展金融O2O并不是沒有理由的：2015年7月21日，美國的富國銀行股價創(chuàng)出歷史新高，超過中國工商銀行再次成為全球市值最高的銀行。讓一般人大跌眼鏡的是，作為銀行業(yè)的優(yōu)等生、重奪王座的霸主，富國銀行的三大核心業(yè)務(wù)之一居然是看起來很屌絲的社區(qū)銀行（Community Bank）。

富國銀行的社區(qū)銀行模式

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼在《中外社區(qū)金融模式對比》一文中詳細地分析了富國銀行的特點：

“富國銀行最大的特色在于網(wǎng)點小，服務(wù)客戶小。一個網(wǎng)點一般僅不足100平方米，在整個店面設(shè)計上采用了許多零售和超市的概念以突出顧客和服務(wù)的重要性，許多網(wǎng)點甚至布設(shè)在超市內(nèi)。

 

富國銀行具有獨特的經(jīng)營理念：

 

• 第一，把支行改為門店，放低身段，貼近客戶；

• 二是把雇員改成了店員，以人為本，發(fā)揮潛能；

• 三是變賣“產(chǎn)品”為賣“解決方案”，不單獨賣產(chǎn)品。

 

富國銀行設(shè)立社區(qū)門店有三個要素，一是有真正意義上的社區(qū)；二是確實有金融需求；三是有員工來自于本社區(qū)。一般會選擇業(yè)務(wù)增長非常大的城市區(qū)域建立新網(wǎng)點，新網(wǎng)點均貼近生活區(qū)，而在雜貨店里和一般社區(qū)里則建立起更小、更便宜的零售網(wǎng)點。”

從目前國內(nèi)的小區(qū)金融發(fā)展來看，民生和平安都借鑒了富國銀行的社區(qū)銀行模式。但是董希淼教授也提到，富國銀行的小區(qū)金融服務(wù)之所以能夠蓬勃發(fā)展，是因為適應(yīng)了當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境和生活習慣，完全照搬到國內(nèi)可能會水土不服。中美兩國文化價值觀不同，生活習慣不同，而社區(qū)形態(tài)和出行方式的區(qū)別更大了：一邊多聚居在城市里的mansion中，一邊是散落群居在郊區(qū)的house里；一邊是出行全靠公共交通，一邊是私人汽車為王。社區(qū)不同，社區(qū)銀行的模式自然也不能完全一樣。

而鄰國日本和我國卻擁有較多的相似之處：東京、大阪、名古屋三大都市圈聚集了超過半數(shù)的人口，居民依賴公共交通，居住密度高，生活節(jié)奏快。而且相比美國，受儒家文化影響深遠的日本在文化上與我國更相像。他山之石可以攻玉，筆者希望通過介紹日本的金融O2O為大家提供另一種小區(qū)金融的可能。

日本是怎么靠便利店做金融O2O的？

剛來日本的留學(xué)生往往對日本銀行抱怨連連：工作日朝十晚四（或朝九晚三），周末節(jié)假日不開門，晚上和周末在ATM取錢還要手續(xù)費，實在是太不方便了。但是日子一天天過去，并沒有感覺生活有什么不便：一是筆者之前提到的，日本的電子支付非常發(fā)達；二是城市里密集的便利店完成了傳統(tǒng)金融的最后一公里任務(wù)。

便利店起源于美國，發(fā)展成熟于日本。1927年，美國的南方公司（The Southland Corporation )在得克薩斯首創(chuàng)便利店這一模式；1946年為了標榜該商店營業(yè)時間由上午7時至晚上11時，特意改名7-ELEVEn；日本伊藤洋華堂1974年將其引入日本，1975年改為24小時營業(yè)；1991年，日本伊藤洋華堂收購南方公司73%的股份成為其最大股東；1999年，南方公司改名為7-ELEVEn Inc并在2005年完全子公司化，完成子母公司互換位置的奇跡。

有些分析者認為，多元化是美國南方公司失敗的原因，可是單從提供的服務(wù)種類上來看，日本7-ELEVEn也是在做多元化?？纯慈毡颈憷甓技闪四切┓?wù)吧：復(fù)印打印傳真+盒飯便當+手機充電+書報+數(shù)碼配件+食品蔬果+門票影票+公共服務(wù)等等你能想到的一切，甚至包括衛(wèi)生間。剛到日本的外國人會發(fā)現(xiàn)大街上很少看到公共衛(wèi)生間，那是因為日本人在外面上廁所都是去便利店。

日本7-ELEVEn的多元化指向一個目標，那就是為身邊的消費者提供便利服務(wù)，金融服務(wù)當然也在此列。早在2001年，7-ELEVEn就與伊藤洋華堂合資成立株式會社IY BANK（現(xiàn)SEVEN BANK）